善用保險 保障理財計劃

曾經接受一個英文電台節目訪問，主要談及個人理財的問題。訪問的形式是先由一位曾經有嚴重病患的康復者提出問題，由於她對理財很關切，希望了解一下若遇上突如其來的健康問題，在財務安排上應如何應付。之後，節目就找來其他人士發表意見回應問題，我有幸被邀請作其中一位給予意見的受訪者。

當得知問題及當事人的情況之後，我很用心地準備意見，雖然只是五分鐘左右的對話，但當中提到不少點子，所以也希望能在這裡整理及分享一下。

該問題絕對與投資理念有關，因此，我立即分享財務自由的概念，並向她禪釋一下投資其實是一個計劃，把討論內容帶到如何對個人投資計劃作出保障。平日在這裡與小弟的blog內也談過很多次財務自由的概念，而今次著眼於如何防止個人投資計劃被突發事情所破壞。

一個好的投資計劃或財務自由計劃，其實應該包含保險的概念，因為當我們在執行計劃時，隨時會出現一些意外事故，足以摧毀整個計劃。若沒有好好控制與管理那些風險，操作上只是在博一舖，博這些風險不會發生，這理念又再次由投資變回投機了。

不少人認為我們應該從個人財務中撥出一部分備用資金來應付一些意外事故，如健康問題。這並非壞事，但事實上，若能明智地利用保險計劃，這將更具成本效益。

這是一個機會率與成本效率的題目，我們要應付的是意外事故，是一個很少出現的風險，而當該風險出現時，它將會對我們的財富產生嚴重衝擊。這樣的風險，若由個人儲蓄去承擔的效率，絕不及由保險公司的客戶群去承擔。因為風險不常出現，但應對的儲備資金卻相當多。

舉例，若一些意外發生時，你立即損失100萬元，而這個意外出現的機會率大概為每1000年也未必會出現一次，即你今生今世也未必會遇上該意外。如果你個人要好好控制該風險，你需要預留100萬元作為儲備，該資金什麼也不做，只為應對這意外出現。

又或者你可以找100個人，每人夾1萬元放到一個儲備基金，誰人在有生之年不幸地發生該意外的話，就可以提走100萬元作為應急。明顯後者更為有效率，因為該100人之中，每人也只用了1萬元就能控制該風險。

這正是保險公司的概念，它們運用現代精算學去計算不同意外的機會率，利用龐大的客戶群去集體承擔風險。因此，支付保險費去保障這類風險絕對是一個很有效率的選擇。無論如何，投保的主要目的是保護個人的投資計劃，成功達至財務自由。

及後，主持人問我在考慮市場上的保險產品時有什麼地方需要注意，例如一些投資相連保險產品，聽起來這類產品好像投資與保險也能照顧到。坦白講，我並非保險專家，這問題應該留待保險行業中的專家或代理來解說，不過我也提出我的一些睇法。

我認為我們應該在保險公司購買保險產品，至於投資的地方，就應該去銀行或證券行吧。打個比喻，我多不會到Pizza Hut吃意粉，又或者到Spagetti House吃Pizza，因為我希望在該餐廳吃它做得最好的食物，重點是在正確的地方購買正確的產品。

因此，我們盡可能透過保險計劃來配合我們的人生計劃，並盡量減少保險產品當中的投資成份。邏輯很簡單，如果保險公司擅長於投資，我寧願買入它的股票，為什麼要在購買投資產品時支付額外的保費？這絕對欠缺效率。

另外，當選擇保險產品時，我建議把重點放在一些機率低但本質嚴重的風險上，而不是著重保障一些小事情，例如感冒時免費醫療一類的小問題。再者，客戶應關注保障高風險項目的條件與細節，如在什麼條件下不能賠償、什麼疾病不受保等。

從財叔處學會一個概念，買保險需要有一個很好的保險代理人，因為若有一天需要提出索賠的時候，一個好的保險代理人絕對可以幫助你。例如，她可替你正確填寫索賠表格，這也是有效索賠的關鍵。如果從銀行處購買保險，大概不能享受此類服務了。

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