錢買不到的東西

今天是投票日，看到很多新聞與fb分享，不少人指出一些選舉的陰謀動作，例如爛選票、預先有印的選票、手中有記號的老人家、減少投票站數目、不同顏色的印台、部份選民沒有超級區議會的投票權、拿身份證副本也能投票等，這令止凡泛起很多有關公平、公義、公正的思潮。

想起以前曾經看過的由Michael J.Sandel所寫的書《正義 - 一場思辨之旅》，早前看畢他另一本著作，中文版書名為《錢買不到的東西》。Michael之前的著作都很標榜經濟與道德之間的平衡，尤其在現今的美國金融思維，人們的價值觀都側重了金融經濟而忽略了道德，閒時看看這類書的論點，對我們這些追求財務自由的人來說，也是一個很好的提醒。

書中提出不少爭議話題，只是說出題目都可能感到吸引，例如公司安排付費插隊、美國某州份政府容許事先付款超速駕駛、代孕服務、某限制出生權的地方容許婦女買賣出生權、現金獎勵學生閱讀計劃、付費購買獵殺瀕臨絕種動物限額、付款道歉與示愛服務、不同地方的命名權等等，書中對每一個命題都討論得很詳細，所有來龍去脈都一一分析。

其中一個最吸引我的故事是有關保險投資的。話說48歲的Mike在一家Walmart工作，他在工作時心臟病發作，最後死亡，他的一張壽險保單給付了30萬美元的保險金，但這筆錢不是付給他的妻子和兩名子女，而是付給Walmart，原來該公司替Mike買了壽險，將自己列為受益人。

妻子知道之後很憤怒，認為公司不應該從她丈夫之死獲利，而前夫生前更替公司工作，其工作時間超長，她覺得公司令她丈夫工作得非常辛苦，又在她丈夫死後獲利，這是很不道德的

我看完就在想，受害人家屬其實並沒有為這保險合約付出過分毫，甚至在事前全不知情，這樣的行為又為何有問題呢？這是一個很好的思考題，當然正反雙方都有論據，書中亦有列出來。

再發展下去，美國政府就規定這類替員工買的保險需要得到員工同意，再之後保險公司繼續發展他們的產品，就是替陌生人買保險，這陌生人可能是一個老人家。操作上，老人家自己買了一份人壽保險，到晚年的時候希望有點資金，於是可以向陌生人出售這份保險，可以拿回部份供款，而陌生人就可以在老人家死後得到保險金。其實，這可算是一個三贏方案，保險公司繼續有供款，老人家晚年生活可以富足一點，陌生人有個投資機會。

Michael指出其中一個道德問題，就是陌生人在這個安排之中，會很希望老人家早點歸西，因為拿保險金的時間直接影響他的投資回報。傳統上，我們買人壽保險，保險公司都不希望我們早死，最好長命百歲，但這安排產生不少「黑心客戶」。而保險公司再發展一下，更把這概念變成賭博，好像開出盤口，猜什麼名人會早死。

繼而再發展下去，金融才俊把這類合約包裝出售，越發展越誇張，最後變成了金融海嘯的導火線，就是有太多這類保險合約的衍生工具所致。原來金融海嘯有很多股神巴菲特都看不清、弄不明的東西，就是這些合約。記得精算學是大學裡入學收生要求最高的一科，精算學是保險業的精髓，保險公司透過計算供款與賠付之間的機會率而賺錢，這行業本來就很複雜，如今還交由金融才俊包裝一下，能明白的人實在不多。

這本書提醒了我們在追求金錢的同時，是需要與道德之間作出平衡，尤其是每一個案例，作者都會談談經濟學家的看法，我們會留意到不少美國經濟學家眼中的確只有經濟，把所有事物都變成"Dollar sign"，我們要不時作出反思，否則會變成「窮得只剩下錢」。

投資也好，選舉也好，我認為取之有道是必須的，希望那些選舉陰謀動作不是真的。如果候選人所得的選票並非選民真心所投，不是選民的自由意志，這樣的結果要來也罷，這樣的操作又能贏得多少年呢？