2011年9月27日 星期二

實踐投資計劃

之前止凡討論過投資是一個計劃 : 
http://cpleung826.blogspot.com/2011/09/blog-post_26.html 

要實踐不容易, 但總好過無計劃, 退休要靠強積金或政府綜緩。腳踏實地去實踐計劃, 結果多數都會給你驚喜, 讓我列舉一些實踐投資計劃必須的要求。


學習投資工具

要進入任何一個遊戲, 最起碼都要了解該遊戲的規則, 買菜都要識計幾多錢一斤菜, 什麼菜是當季的, 投資股票好、物業好、生意好, 如果連基本回報率都未懂, 就快點惡補一下, 曾經跟些炒了很多年股票的師奶傾股票, 發現她們連市盈率都不知是什麼, 還有一位常常話想買港交所 (380), 主要原因是由200幾蚊跌下來, 好抵買, 問她知不知道跌了下來的港交所市盈率還是30多倍, 在我認為不算太低, 她反問我這是什麼, 解釋一番她才明白這個是回本期的概念, 立即改口話港交所好貴。現在不是討論應不應該買港交所, 只是討論很多買餸的人真的連一斤菜值多少、有多少, 都沒有概念。


留意好機會

之前篇 blog中的400萬資產組合, 要按5%回報的計算, 但如果在好機會時投資, 即全城資產大平賣時你下注, 一般在這個時候你買回來的資產回報都會較高, 因此不一定要儲蓄400萬才能財務自由, 看你的投資動作。有些人會認為股市大跌, 股價跌, 派息都會受影響, 這個只能說這是按個別而定, 要看股市跌的原因與這支股票公司的業務有否關係, 例如歐債危機問題, 你在擔心六福 (590) 的派息會否受影響, 六福的生意跟歐債有關係嗎? 相反, 全球都有業務的匯控 (005), 由於歐債危機可能要增加歐洲地區撥備, 盈利也會受影響, 派息也可能減少, 但請留意, 當大環境下跌, 六褔也好, 匯控也好, 一起都會跌, 如果六褔是你杯茶, 這不是一個好機會嗎?


資產好朋友

另外一個要點, 是你不會儲蓄到400萬現金才一下子買資產, 在儲蓄過程中你會在好機會的時候買入資產, 分段買入, 在過程中你會擁有一些的資產, 而這些資產又會幫你手一起儲蓄, 因為它們都會帶給你現金流, 可能是股息或物業租金等, 讓你不會只靠薪金儲蓄, 當你的資產越多, 你儲蓄的速度就會越快, 因為你的資產收入不停膨脹, 這個正是有錢人跟窮人的最大分別, 有錢人開動了製造現金的機器就停不了。


減少支出

這個其實我不太主張, 要財務自由不應該刻意減少支出, 影響生活質素, 但都要講一講, 因為實在太多人在沒有控制支出之下, 誤以為自己有很多多餘錢, 最後令自己入不敷出, 欠債累累, 就 iphone為例, 我知道現在出的 plan都平了不少, 但很多秘書只有數千元人工, 還用一個過400蚊的 plan, 用 iphone3又想轉 iphone4, 用 iphone4又想轉白色, 現在又心思思等 iphone5, 在電話上一年的開支可以等於我養架車, 她們話想換新機時我都會代蘋果公司多謝她們。她們的財政狀況一定是「月光族」, 按這個方式生活的話不可能有財務自由, 但如果她們能踏出第一步, 把自己的收入支出列舉出來, 自然有可能給自己一個明確景象去減少支出。

 
支出定要包保險

一個計劃一定有意外, 叫得意外就是估計不到的, 其中一個最大的意外是健康問題, 無論自己或是家人, 一個不幸的長期病或是做手術, 如果沒有買好保險, 什麼財務自由計劃都會功虧一簣, 所以檢視計劃的支出時, 最好包括保險費用, 真正要去買一份有保障的保險, 這是要保險公司保障你在實施計劃中途遇到的意外支節, 反而保險公司有很多什麼包括儲蓄成份的保險就不必了, 要他們代為投資不如自己做, 但純保險是要買的, 這是生意人及有錢人都必定想到及會做的事情, 財務自由計劃才不會被打斷。


計好條數就進入直路

計完支出, 當然計算自己收入, 減去支出的就是可以完成這個計劃的多餘錢, 但要提一提, 支出你可以不計入稅務, 因為當你財務自由的時候, 你的收入都是稅後收入, 你現在的薪俸稅可能已經不存在, 不是你支出的一部份了, 但計算儲蓄金融時就要用收入減支出再減稅。舉個例, 年支出是10萬, 現在年收入減去稅務是18萬, 每年能儲下8萬元, 如果按5%回報, 要財務自由就要200萬, 即25年, 按以上的討論, 如果持之以恆地買入資產, 實際情況一定少於25年。

 
進入直路的工作

在這段時間, 你還要不停做 3件事, 第一是可否減少支出, 支出少一蚊即儲蓄多一蚊, 一來一回離財務自由快了2蚊距離。第二是做好你份工, 最好升職加薪做個好員工, 只要年收入大於之前例子的18萬, 年期又會縮短。第三是找高回報的好機會, 有了好目標, 你一定會在金融海出來買東西, 只要高過5%, 目標就少於200萬, 年期就會少於25年。很簡單的開源節流及找投資, 做生意必須的工作, 打工仔也可以每天做。


可能你今天支出很高, 收入很低, 不懂投資, 不懂理財, 過著月光族及見步行步的日子, 但今天不踏出第一步, 可以肯定永遠都不會有財務自由的一天, 每個人都是20歲左右出來工作, 但總有些人50歲前就可以不用工作, 享受人生或環遊世界, 或夠數打風流工, 但另一邊廂, 很多人只會怨, 由20歲怨到65歲, 再怨政府福利不夠好不夠多, 怨自己條命不好, 怨人家好命, 但從不細想自己做過什麼, 以上只是一個不會令你發達的投資理財入門, 希望分享一下, 幫到香港人。

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