2021年6月22日星期二

你有無防避這個風險?

常言道買保險要買得高明,應該保障一些不常發生,但發生後會好嚴重的事件。而不是去保障一些經常發生,但發生後自己亦能處理得到的事件。依此思路,你可能選擇了一系列的保險,包括危疾、大額醫療保之類。然而,可能有一個情況是大部分人都會忽略。


普通中產家庭,一家四口,有間丈夫名下的自住樓,還有數百萬元按揭欠款,正常工作,數萬元收入,連供樓所需支出又是數萬元,家庭現金流頗算健康,可預期退休前能還清按揭,戶口恒常還有一百幾十萬元積蓄與股票。相信這狀態很常見,算是財務穩健的家庭吧,有何危機?

該份按揭,數百萬元負債,若按揭上名者(丈夫)還健在,問題不大。然而,倘若他出現問題,能否應付呢?

先談談,若丈夫失業,只要銀行見戶口還能供款,未必會發現,丈夫還可以搵工,到恢復工作後,財務上應無問題。同時,太太亦可安排工作,可以解決的方法還算多。

嚴重一點,若丈夫病重,失去工作能力。這就相對麻煩,因為失去工作能力之餘,還有一筆醫療費用。的而且確,有不少不幸業主因為要醫病,把手上資產都變賣。面對此情況,丈夫還在,其中一個方法是賣樓套現來處理生活。

不過,這些情況並非我想講的最大問題。最嚴重而大部分人又忽略的情況是,有一天,丈夫離世,並非卧病在床那種,並未有好一段日子處理財務才離世,而是突然間意外離世,情況會怎樣呢?

此時,物業與按揭皆為丈夫名,當事人不在,非常麻煩。首先,太太沒有足夠供款能力,即使有,銀行也應該先call loan,把整個物業按揭贖回再算。而該物業並非太太名,即使要到別的銀行(或同一家銀行)再造按揭,也需要等到遺產轉名手續完成才行。

正常賣樓套現可以嗎?由於該物業成為遺產項目,太太未必有權於短時間內賣樓套現。最終就是銀行把物業收回作為銀主盤出售,待銀行取回按揭款項再把餘額歸還予遺孀。

最可憐是遺下的一家三口可能還住在該地址,面對經濟支柱離開,已經要處理很多事情,卻於此時還要被迫遷,太慘了吧。

遇上此情況,最好是有足夠資金一次過還清按揭(贖樓),但有多少業主會無時無刻預留這筆資金呢?面對這樣的風險,可利用保險去防避。

一般市民很喜歡買一大堆儲蓄保險、傷風感冒睇醫生有得claim等保險,未必高明,反而想想這文章提到的嚴重事件更好吧。想了解更多如何利用保險去保障這些大件事,有興趣可以睇睇小弟youtube影片。 

文章連結:經濟通

相關影片:

https://www.patreon.com/posts/bao-xian-yi-ge-52650839


24 則留言:

  1. 如果預留一筆足夠資金可以一次過還清按揭,即是該筆錢只能是流動資金。

    只有一些按揭戶口,50%可以存款利息=按揭利息,才有可能做到。

    再加上如無提早還款罰費,為什麼不直接還款,而要預留資金罰息?


    寫到這裡,我才明白止凡想法,預留一筆款項應對業主急病/意外離世,而可以一炮清還按揭貸款。

    但這可以做到遺產(該筆流動資金)還按揭債務嗎?還是兩者是分開,銀行不能干涉該筆款項,最終仍要利用銀主盤償還按揭款項?

    那麼,該筆款項要放在太太戶口內?這樣,又牽涉信任問題?

    愈寫愈多問題~

    回覆刪除
    回覆
    1. 想深入一點,的確頗麻煩

      刪除
  2. 有保險如果你死左可以fully settle mortgage outstanding

    回覆刪除
  3. 匿名23.6.21

    如果係咁, 層樓用聯名, 再加份高額人壽, 好似有啲保障.

    Clark

    回覆刪除
  4. 止凡兄這問題其實現時的保險已能很好的解決問題,當中,做按揭都應考慮一份mortgage life人壽plan已基本可解決問題,這裏有幾種情況:做不做、做多少和能不能做。

    第一種是最正常,很多人都因mortgage life是消耗plan所以很多人都不願買;第二種是第一種基礎,可能買少少但不足以全還貸款;第三種往往是問題最大,想買但身體唔過關。

    很多人都以為有錢就買到保險,往往等到有“需要”才想投保,但他們都忘記了保險公司只是商業機構,論錢多個人怎都及不上佢哋,當你真的有需要時,往往保險公司已不再想做你生意,承上,這情況下的保障安排才是最頭痛的。

    回覆刪除
    回覆
    1. "當你真的有需要時,往往保險公司已不再想做你生意",這句真,但當你很有錢,保險公司就好想做你生意

      刪除
    2. 其實,以我所見,最需要保險的人,要麽是沒錢,要麽是沒健康。
      舉例,像長期病患者,如果可以,他們絕對願意給錢買一份大額醫療險,因為他們知道保險公司賠的絕對比他們交的保費多,所以,保險公司是傻子嗎?基本上,越自動自覺越想買保險的人,大多都有一些情況發生買不了。

      保險有個專門述語,形容這種客戶的行為叫逆選擇。

      刪除
    3. 所以我係影片到都多次講 "保險無死錯人"。

      刪除
  5. 簡單甘想,先生買份人籌,受益人寫太太就可以解決問題,但個保額應該要有未清還按揭80%以上

    回覆刪除
    回覆
    1. 操作上是一種對沖來

      刪除
    2. 可以深入了解下

      刪除
    3. 受益人default 就係spouse

      刪除
  6. 當年買樓銀行好似有提過呢種保險,無幫襯而已

    回覆刪除
    回覆
    1. 咁要深入研究下呢個風險

      刪除
    2. 當年後生又未成家,換轉怡家就值得買了

      刪除
  7. 我覺得而家好多人對保險都有誤解, 佢地覺得要若干年後攞返先係著數, 對於最重要的醫療保險,因為係消耗性,佢地覺得無得攞返就係唔著數。無計, 對D agent黎講, 醫療保險無肉食,所以係咁叫人買儲蓄壽險,要搵錢買保險股好過

    回覆刪除
    回覆
    1. 好似話儲蓄成份既保險,啲佣金會高啲

      刪除
  8. 現在是供平過租的日子,將單位出租就可以了。要解決的是搵地方搬而已。

    保險要買的話,買少少心安理得就可以了。很多年前有投保人交通意外身亡,保險公司以投保人漏報已有疾病為由,拒絕身故賠償。不賠合情合理,不過一心靠保險還mortgage的家人就二次受害了。

    回覆刪除
    回覆
    1. 將單位出租未必得,因為不是太太名,銀行應會要求先清還按揭。

      刪除
    2. 當銀主盤出售,銀行也不一定可全身而退。即使有保險,也不一定可保証保金即時到手,可以在限期內還按揭。所以保險買少少,心安理得就可以了。

      刪除

熱門文章