常言道買保險要買得高明，應該保障一些不常發生，但發生後會好嚴重的事件。而不是去保障一些經常發生，但發生後自己亦能處理得到的事件。依此思路，你可能選擇了一系列的保險，包括危疾、大額醫療保之類。然而，可能有一個情況是大部分人都會忽略。
普通中產家庭，一家四口，有間丈夫名下的自住樓，還有數百萬元按揭欠款，正常工作，數萬元收入，連供樓所需支出又是數萬元，家庭現金流頗算健康，可預期退休前能還清按揭，戶口恒常還有一百幾十萬元積蓄與股票。相信這狀態很常見，算是財務穩健的家庭吧，有何危機？
該份按揭，數百萬元負債，若按揭上名者(丈夫)還健在，問題不大。然而，倘若他出現問題，能否應付呢？
先談談，若丈夫失業，只要銀行見戶口還能供款，未必會發現，丈夫還可以搵工，到恢復工作後，財務上應無問題。同時，太太亦可安排工作，可以解決的方法還算多。
嚴重一點，若丈夫病重，失去工作能力。這就相對麻煩，因為失去工作能力之餘，還有一筆醫療費用。的而且確，有不少不幸業主因為要醫病，把手上資產都變賣。面對此情況，丈夫還在，其中一個方法是賣樓套現來處理生活。
不過，這些情況並非我想講的最大問題。最嚴重而大部分人又忽略的情況是，有一天，丈夫離世，並非卧病在床那種，並未有好一段日子處理財務才離世，而是突然間意外離世，情況會怎樣呢？
此時，物業與按揭皆為丈夫名，當事人不在，非常麻煩。首先，太太沒有足夠供款能力，即使有，銀行也應該先call loan，把整個物業按揭贖回再算。而該物業並非太太名，即使要到別的銀行(或同一家銀行)再造按揭，也需要等到遺產轉名手續完成才行。
正常賣樓套現可以嗎？由於該物業成為遺產項目，太太未必有權於短時間內賣樓套現。最終就是銀行把物業收回作為銀主盤出售，待銀行取回按揭款項再把餘額歸還予遺孀。
最可憐是遺下的一家三口可能還住在該地址，面對經濟支柱離開，已經要處理很多事情，卻於此時還要被迫遷，太慘了吧。
遇上此情況，最好是有足夠資金一次過還清按揭(贖樓)，但有多少業主會無時無刻預留這筆資金呢？面對這樣的風險，可利用保險去防避。
一般市民很喜歡買一大堆儲蓄保險、傷風感冒睇醫生有得claim等保險，未必高明，反而想想這文章提到的嚴重事件更好吧。想了解更多如何利用保險去保障這些大件事，有興趣可以睇睇小弟youtube影片。
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相關影片：
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如果預留一筆足夠資金可以一次過還清按揭，即是該筆錢只能是流動資金。
回覆刪除只有一些按揭戶口，50%可以存款利息=按揭利息，才有可能做到。
再加上如無提早還款罰費，為什麼不直接還款，而要預留資金罰息？
寫到這裡，我才明白止凡想法，預留一筆款項應對業主急病/意外離世，而可以一炮清還按揭貸款。
但這可以做到遺產(該筆流動資金)還按揭債務嗎？還是兩者是分開，銀行不能干涉該筆款項，最終仍要利用銀主盤償還按揭款項？
那麼，該筆款項要放在太太戶口內？這樣，又牽涉信任問題？
愈寫愈多問題~
想深入一點，的確頗麻煩
刪除有保險如果你死左可以fully settle mortgage outstanding
回覆刪除相關保險才行
刪除如果係咁, 層樓用聯名, 再加份高額人壽, 好似有啲保障.
回覆刪除Clark
高額人壽，不用聯名
刪除止凡兄這問題其實現時的保險已能很好的解決問題，當中，做按揭都應考慮一份mortgage life人壽plan已基本可解決問題，這裏有幾種情況：做不做、做多少和能不能做。
回覆刪除第一種是最正常，很多人都因mortgage life是消耗plan所以很多人都不願買；第二種是第一種基礎，可能買少少但不足以全還貸款；第三種往往是問題最大，想買但身體唔過關。
很多人都以為有錢就買到保險，往往等到有“需要”才想投保，但他們都忘記了保險公司只是商業機構，論錢多個人怎都及不上佢哋，當你真的有需要時，往往保險公司已不再想做你生意，承上，這情況下的保障安排才是最頭痛的。
"當你真的有需要時，往往保險公司已不再想做你生意"，這句真，但當你很有錢，保險公司就好想做你生意
刪除其實，以我所見，最需要保險的人，要麽是沒錢，要麽是沒健康。
刪除舉例，像長期病患者，如果可以，他們絕對願意給錢買一份大額醫療險，因為他們知道保險公司賠的絕對比他們交的保費多，所以，保險公司是傻子嗎？基本上，越自動自覺越想買保險的人，大多都有一些情況發生買不了。
保險有個專門述語，形容這種客戶的行為叫逆選擇。
所以我係影片到都多次講 "保險無死錯人"。
刪除簡單甘想,先生買份人籌,受益人寫太太就可以解決問題,但個保額應該要有未清還按揭80%以上
回覆刪除操作上是一種對沖來
刪除可以深入了解下
刪除受益人default 就係spouse
刪除當年買樓銀行好似有提過呢種保險，無幫襯而已
回覆刪除咁要深入研究下呢個風險
刪除當年後生又未成家，換轉怡家就值得買了
刪除都係架
刪除我覺得而家好多人對保險都有誤解, 佢地覺得要若干年後攞返先係著數, 對於最重要的醫療保險，因為係消耗性，佢地覺得無得攞返就係唔著數。無計, 對D agent黎講, 醫療保險無肉食，所以係咁叫人買儲蓄壽險，要搵錢買保險股好過
回覆刪除好似話儲蓄成份既保險，啲佣金會高啲
刪除現在是供平過租的日子，將單位出租就可以了。要解決的是搵地方搬而已。
回覆刪除保險要買的話，買少少心安理得就可以了。很多年前有投保人交通意外身亡，保險公司以投保人漏報已有疾病為由，拒絕身故賠償。不賠合情合理，不過一心靠保險還mortgage的家人就二次受害了。
將單位出租未必得，因為不是太太名，銀行應會要求先清還按揭。
刪除當銀主盤出售，銀行也不一定可全身而退。即使有保險，也不一定可保証保金即時到手，可以在限期內還按揭。所以保險買少少，心安理得就可以了。
刪除睇terms啦
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