你有無防避這個風險?

常言道買保險要買得高明,應該保障一些不常發生,但發生後會好嚴重的事件。而不是去保障一些經常發生,但發生後自己亦能處理得到的事件。依此思路,你可能選擇了一系列的保險,包括危疾、大額醫療保之類。然而,可能有一個情況是大部分人都會忽略。


普通中產家庭,一家四口,有間丈夫名下的自住樓,還有數百萬元按揭欠款,正常工作,數萬元收入,連供樓所需支出又是數萬元,家庭現金流頗算健康,可預期退休前能還清按揭,戶口恒常還有一百幾十萬元積蓄與股票。相信這狀態很常見,算是財務穩健的家庭吧,有何危機?

該份按揭,數百萬元負債,若按揭上名者(丈夫)還健在,問題不大。然而,倘若他出現問題,能否應付呢?

先談談,若丈夫失業,只要銀行見戶口還能供款,未必會發現,丈夫還可以搵工,到恢復工作後,財務上應無問題。同時,太太亦可安排工作,可以解決的方法還算多。

嚴重一點,若丈夫病重,失去工作能力。這就相對麻煩,因為失去工作能力之餘,還有一筆醫療費用。的而且確,有不少不幸業主因為要醫病,把手上資產都變賣。面對此情況,丈夫還在,其中一個方法是賣樓套現來處理生活。

不過,這些情況並非我想講的最大問題。最嚴重而大部分人又忽略的情況是,有一天,丈夫離世,並非卧病在床那種,並未有好一段日子處理財務才離世,而是突然間意外離世,情況會怎樣呢?

此時,物業與按揭皆為丈夫名,當事人不在,非常麻煩。首先,太太沒有足夠供款能力,即使有,銀行也應該先call loan,把整個物業按揭贖回再算。而該物業並非太太名,即使要到別的銀行(或同一家銀行)再造按揭,也需要等到遺產轉名手續完成才行。

正常賣樓套現可以嗎?由於該物業成為遺產項目,太太未必有權於短時間內賣樓套現。最終就是銀行把物業收回作為銀主盤出售,待銀行取回按揭款項再把餘額歸還予遺孀。

最可憐是遺下的一家三口可能還住在該地址,面對經濟支柱離開,已經要處理很多事情,卻於此時還要被迫遷,太慘了吧。

遇上此情況,最好是有足夠資金一次過還清按揭(贖樓),但有多少業主會無時無刻預留這筆資金呢?面對這樣的風險,可利用保險去防避。

一般市民很喜歡買一大堆儲蓄保險、傷風感冒睇醫生有得claim等保險,未必高明,反而想想這文章提到的嚴重事件更好吧。想了解更多如何利用保險去保障這些大件事,有興趣可以睇睇小弟youtube影片。

 

相關影片:https://youtu.be/JtqClSW3Yiw

文章連結:經濟通

留言

  1. 如果預留一筆足夠資金可以一次過還清按揭,即是該筆錢只能是流動資金。

    只有一些按揭戶口,50%可以存款利息=按揭利息,才有可能做到。

    再加上如無提早還款罰費,為什麼不直接還款,而要預留資金罰息?


    寫到這裡,我才明白止凡想法,預留一筆款項應對業主急病/意外離世,而可以一炮清還按揭貸款。

    但這可以做到遺產(該筆流動資金)還按揭債務嗎?還是兩者是分開,銀行不能干涉該筆款項,最終仍要利用銀主盤償還按揭款項?

    那麼,該筆款項要放在太太戶口內?這樣,又牽涉信任問題?

    愈寫愈多問題~

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    1. 想深入一點,的確頗麻煩

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  2. 有保險如果你死左可以fully settle mortgage outstanding

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  3. 匿名23.6.21

    如果係咁, 層樓用聯名, 再加份高額人壽, 好似有啲保障.

    Clark

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  4. 止凡兄這問題其實現時的保險已能很好的解決問題,當中,做按揭都應考慮一份mortgage life人壽plan已基本可解決問題,這裏有幾種情況:做不做、做多少和能不能做。

    第一種是最正常,很多人都因mortgage life是消耗plan所以很多人都不願買;第二種是第一種基礎,可能買少少但不足以全還貸款;第三種往往是問題最大,想買但身體唔過關。

    很多人都以為有錢就買到保險,往往等到有“需要”才想投保,但他們都忘記了保險公司只是商業機構,論錢多個人怎都及不上佢哋,當你真的有需要時,往往保險公司已不再想做你生意,承上,這情況下的保障安排才是最頭痛的。

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    1. "當你真的有需要時,往往保險公司已不再想做你生意",這句真,但當你很有錢,保險公司就好想做你生意

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    2. 其實,以我所見,最需要保險的人,要麽是沒錢,要麽是沒健康。
      舉例,像長期病患者,如果可以,他們絕對願意給錢買一份大額醫療險,因為他們知道保險公司賠的絕對比他們交的保費多,所以,保險公司是傻子嗎?基本上,越自動自覺越想買保險的人,大多都有一些情況發生買不了。

      保險有個專門述語,形容這種客戶的行為叫逆選擇。

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    3. 所以我係影片到都多次講 "保險無死錯人"。

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  5. 簡單甘想,先生買份人籌,受益人寫太太就可以解決問題,但個保額應該要有未清還按揭80%以上

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    1. 操作上是一種對沖來

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    2. 可以深入了解下

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    3. 受益人default 就係spouse

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  6. 當年買樓銀行好似有提過呢種保險,無幫襯而已

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    1. 咁要深入研究下呢個風險

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    2. 當年後生又未成家,換轉怡家就值得買了

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  7. 我覺得而家好多人對保險都有誤解, 佢地覺得要若干年後攞返先係著數, 對於最重要的醫療保險,因為係消耗性,佢地覺得無得攞返就係唔著數。無計, 對D agent黎講, 醫療保險無肉食,所以係咁叫人買儲蓄壽險,要搵錢買保險股好過

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    1. 好似話儲蓄成份既保險,啲佣金會高啲

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  8. 現在是供平過租的日子,將單位出租就可以了。要解決的是搵地方搬而已。

    保險要買的話,買少少心安理得就可以了。很多年前有投保人交通意外身亡,保險公司以投保人漏報已有疾病為由,拒絕身故賠償。不賠合情合理,不過一心靠保險還mortgage的家人就二次受害了。

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    1. 將單位出租未必得,因為不是太太名,銀行應會要求先清還按揭。

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    2. 當銀主盤出售,銀行也不一定可全身而退。即使有保險,也不一定可保証保金即時到手,可以在限期內還按揭。所以保險買少少,心安理得就可以了。

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