投資計劃的意思

跟朋友在whatsapp討論有關投資計劃，這位朋友有看過止凡的blog，所以跟我討論這類話題亦相當有興趣。簡單的問一下朋友的投資計劃如何，他就回應「開源節流」，看來有點抽象，當再問及有何目標時，朋友就話短期目標是買樓。

今天朋友工作了幾年，尚算年輕，目標是買樓也十分合理，他正在盤算一下買樓還是租樓比較化算之類。不過，我希望討論的是有關財務自由的計劃，所以我再清晰我的問題，問朋友有否財務自由的計劃，如何達成，能否分享一下。一問之下，大家清楚了，朋友亦沒有對這個命題深思過，所以我認為這是可以發篇文章討論，可能幫助到不少blog友。

原本我希望得知的，是朋友的財務自由計劃，這就好像跑步時，先訂下一個終點，再訂訂什麼時間內完成為目標，之後再鍛鍊，細心分析步速，什麼時間到什麼check point之類，可能在一面鍛鍊時一面對目標作出修改。朋友反問我可否分享一下，我就很快分享了一些概要。

大膽訂下目標為45歲前要達到財務自由，在這個目標之下，你覺得感覺良好嗎？太遲嗎？太早而太難做到嗎？大概會有個譜的。相信大家都明白財務自由的意思，即被動收入已足夠生活開支，理論上是不用工作亦能生活，當然大家可以繼續為興趣及建設社會而工作。

按這個目標，你必先要了解自己的生活支出為多少？不知道或不清楚嗎？不妨將日常生活記帳，把支出分門別類的記下來，這亦是一個工具，一面鏡子，把你的支出一一照出來，到你有需要主動省錢時，你可以對高支出的項目下手，收取最高成效。不少人有過份節儉的習慣，但少數就省，大數就亂來（例如買樓買股票時），最後只換來生活質素大減而還是賠大錢，相當不值。

知道了自己的日常支出大約為多少之後，就可以想想要多少資產才足夠產生足夠現金流去支付這些支出，你會選擇什麼投資工具呢？一般投資者可以預期多少投資回報呢？自己又能否做到呢？按這個投資回報，加上自己的儲蓄能力，收入及支出的變化，用excel計算一下自己要多少年才能累積得到這樣的資產，從而產生足夠的現金流呢？

假設計算過大約的數字，發現要1000萬才能達標，20歲出來工作至45歲，有25年時間，要累積夠這個數字，就要每年收入增長多少？每年儲蓄多少？回報率多少？能否做到呢？不能的話，在25年裡可以做些什麼去實現呢？用5年10年20年去增長財務知識及工作知識，到時會有何變化呢？若真的沒有信心的話，是否需要調整一下目標呢？

有了投資終極目標，才有方向地計劃短、中、長期目標，每個人都可能經歷結婚、買樓買車、生小朋友，這些目標對終極目標有何影響呢？有了屬於自己的藍圖，每年可以作出檢討，看看現實跟目標有否超前或落後，再作出調整。可能有了目標及計劃之後，對人生中大大小小的目標所持的概念都會改變了不少。

很有趣的，當你有了這樣的計劃之後，你會好好想如何利用每一個錢幣，希望把它發揮最大效益，幫助你早日達成計劃。同時，你亦會回避風險，因為你怕把錢亂花一通會影響你的大計，一次意外將會令你走回頭路。到時你會好仔細地了解得透徹後才作投資，亦會好情願地把你的電話用到很舊才換，更會好情願地想清楚有什麼旅行地方真的值得去才會去。一個計劃，不只是一個計劃，還會在多方面幫了你，令你成熟。

閱讀過Calvin兄有關財務自由的分享，確實帶來了不少衝擊，例如他把所有的收入支出全記帳，每年可以為自己做一份年報，年報內亦會訂立來年目標，目標的範疇不單止是財務方面，還可以有其他領域，包括家人、朋友、個人進步、旅遊、慈善等。無論如何，這也是由目標及計劃開始，據我觀察，可以說大部份人都沒有深思過人生路如何去走，讀書時代想考好成績，工作時代想升職加薪，但就是沒有好好靜下來想清楚，自己的人生想怎樣過。是時候大家也來想想，訂立自己的人生計劃吧。