被親友問借錢的問題

在facebook page的信箱內收到一位blog友的問題，有關他的姐姐問他借錢，他感到非常苦惱，於是希望止凡提點意見。經他同意之後，讓我用假名在這裡發一篇文章討論一下，讓大家也可以給點意見。

林先生留言：

止凡兄您好，一直也有看你的blog，十分尊敬及欣賞你對金錢的態度。近來十分心煩，希望你可以給予一些建議。

我有一位姊姊做手機買賣的生意，在她開業時(三年前)，我已經借了二十萬給她，但她一直也無還給我。因為我不急著用錢，所以我亦無追過她還錢。

昨天她又問我借十萬作生意上的週轉和找卡數。你覺得我應該借嗎？其實總額三十萬對我來說是可以負擔的，但其實也算很多錢，如何是好呢？
謝謝




止凡回覆：

多謝你的問題，很高興你對我的信任。

其實做生意並不是容易的，加上借錢的人會有一種慣性(這是我的觀察)，他們借開就借，日後就算有錢都不會還給你。

然而，借錢的是你的親姐姐，不能不理會的，要是我的話，我會抽時間深入了解她的問題，直接幫她去解決比起簡單借錢給她為好，加上她還有卡數問題，看來她的財務知識未必能駕馭這些金錢問題。

如果你同意的話，我希望可以分享這個案(可以出假名)，借機剖釋一下借錢幫人的考慮。　


林先生：

多謝你的解答，但我自己無做生意，亦不知道她聽不聽。無論如何，多謝你。另外，我都不介意你可以用假名分享。我都想看多些人的advice。


後記：

正如我的回覆內提到，大部份問親友借錢的人多會有一個慣性，處理自己財務時都不會太用心，因為他們就算入不敷支也不要緊，開聲問親友借就行。當有錢的時候，還錢永遠不是他們優先考慮的動作。

當然，還有少數是「有借有還，上等人」的，讓我討論一下我自己的個案，主角正是止凡。在初出來工作時，由於替家庭背上一筆債項，我需要把還債納入財務計算，本來積蓄已經不多，還要計入每月分期還款，計算至往後幾年都不會再有任何積蓄。日常支出還有大學貸款要還，當時非常心灰，眼前是白做幾年的處境。最記得有一次是公司有足球比賽，比賽場地是草地場，由於沒有多餘錢買波boot，加上要過海的額外車費，所以決定不去，當時感覺比自己讀大學年代更糟糕。

就是這樣返工放工的日子，出事前兩年多的儲蓄及其後幾年的收入都不會有盈餘，當年根本沒有什麼財技，財務知識也不多，唯一是懂計算，把還款列表計算出來，日夜研究。計算後發現在某幾個月份的財務出現負數，是儲蓄被燒光，加上薪金也都抵不住日常開支及還款額。要做的就是在這月份之前盡可能減少每月支出，看能不能「捱過」這時期，又或是叫家人跟債主傾傾，看能否掉配一下還款期數。

最後還是不行，所以我亦要選擇問朋友借（所指的並不是今天的太太，因為當年她已經盡全力幫忙，她當然是我借錢的首選）。其中一位大學時很要好的同學，他在大學時跟我討論最多，學業、生活、工作、人生計劃，無一不談，我相信他會幫助我的，其實這也是很尷尬的，大家畢業一兩年，竟然開口問舊同學借錢，人家會怎樣想呢？成何體統。

出來飯局，我把事件徹頭徹尾解釋一次，跟他研究了我的計算，最後他也借錢給我，但沒有借足我所需要的數字，因為他還有別的用途，不用利息，但要立下時限還款。我很感激他，這筆錢幫助我解決了不少困局。後來我亦成功過渡，還錢給他也成為還款計劃的一部份，最後亦如期清還款項給他，今天繼續是很要好的朋友。

故事其實還有很多細節，但這裡不交代太多了。今天一些家庭成員的財務知識仍然不太好，不過這事件也給我一個很好的財務訓練機會，正在這個低迷時期讓我培養吸收財務知識的習慣，因為我必須要搞好理財，才能駕馭這些東西。

平時在這裡很少提及自己的故事，因為這都不算什麼風光事情，經常說自己的往事，blog友又不會太感興趣。記得火燎森也有分享過他自身的故事，好像曾經袋中只有兩塊，夠返工也不夠回家之類的日子。其實我也試過類似的生活，是好是壞，見仁見智。

言歸正傳，我想帶出的信息是要判斷一下問你借錢的親友，他本身下了多少苦功呢？他是否盡心盡力想過所有可能性呢？他借錢的動機何在？他是慣性借錢一族嗎？禍是他闖出來的嗎？還是人家的禍嗎？是單一事件嗎？他的往績如何呢？曾經一次又一次借錢嗎？之前的借貸是否都如期還清嗎？弄不清楚的話，你的錢只會一去不返。

林先生這個個案，姐姐做生意的，開家手機小店，借過一次廿萬，過三年又再借十萬，這證明小店的盈利本身有問題，蝕本之後就拿信用卡頂住，再之後問人借錢還款，這是可行的運作模式嗎？拿信用卡透支去還款，她的財務知識也十分有限，未必能駕馭這些數目的財務。

最好的做法是深入了解一下姐姐的情況，甚至找人幫幫忙分析一下（這裡也算是一個好平台），看看如何更「到肉」地幫到她，只是把錢送上不一定是最好的幫忙方法。不過你可能要預期，開口問人借錢的親友們，對於人家想深入了解他們的財務時，多會表現得極不耐煩，最後可能拋出一句：「不借就罷了！」，他們會覺得你所有的都是「多餘錢」，為何不借給他們「救命」。其實「錢」幫不了他們，他們所需要的是「財務知識」，要成功令他們明白這點亦要一點說話技巧。