一個秘密

昨天收到一位blog友的電郵，電郵的題目是《我有一個秘密》，看看內容，原來是談論個人的財務及債務，我也幫不上什麼，作個傾訴對象也不錯吧。

Angela（假名）：

止凡先生：

你好，我叫Angela，我有一個秘密，無人可以傾訴。因為你我不認識，所以令我有說出來的勇氣。

我欠了約20萬卡數。不能跟家人和朋友說，我覺得太羞恥了。而且我家人也沒有能力幫我償還。自從申請了信用卡更是花錢如流水。

大約一年前，當時我欠八、九萬。我向銀行借貸，他們願意借給我9萬，每月平息1.2% ，分48個月還款，每月還款2955。實際年利率27.34% 。我最初沒有多想就簽了，我對數算沒什麼概念。2955×48 = 141840 。現時還欠36個月未還。

幾個月前我轉了工作，收入每月14000。扣除供款和家用後每月勉強維持到生活。三個月前，我耳仔軟受到美容院遊說，購買約6、7萬的套票，分12個月免息分期。

多謝你耐心看到這裡。我不知道我下一步如何是好，我信貸評級不是太好，向哪一間借貸利息應該都很高，請求你給我一些建議。

止凡回覆：

很多謝你與我分享你的故事，看來你的理財遇到不少問題。

不知道你有否常來我的blog內看文，不少文章正正是分享理財觀念，這對你應該有幫助。還有，小弟的第一本《取之有道》的著作中，有一個小故事講述一位太太的還債過程，她月入數千元而欠債二十多萬，這故事可能對你有所啟發。

沒有確實的建議，我相信你其實也知道你自己的問題，所以才發這個電郵與我溝通。你最需要的未必是還錢的方法，因為還債方法沒太多magic，離不開債務重組、減少支出、儲蓄還債。反而你最需要的是正確的理財觀念，與及人生的計劃。

希望你真正找到問題所在，痛定思痛地去改變。有時讓能信任的朋友知道也不錯，一人計短二人計長，看看有誰能幫忙。

敢問你會否介意我分享這篇文章到blog內，化作假名亦可。

Angela回覆：

止凡先生：

你好，多謝你回覆。其實我有一次搜尋「借貸」字眼時，你的文章放最前，我便開始一篇篇追看。你的文章寫得很好，意見中肯，觀點我也認同。思前想後覺得你是一個很好的傾訴者。在此多謝你花時間把我的email看完。

我知道我的理財觀念很糟糕。每月出糧就已清袋，這些日子我已不想再繼續。我曾經找債務重組，但當時回覆我負債太少，幫不到我。

我知道每次申請借貸查詢的過程會影響信貸評級，這原因令我不能向太多間查詢利息。我有上網找資料作參考，但都是首先要求我給予個人資料查閱信貸評級。我不知如何是好。

我應該向銀行借貸還是財務公司借貸呢？普遍哪個比較好？除利息高低考量之外，我還擔心隱藏的附加條款，是否銀行比較可信？

我已把信用卡剪掉，希望斷絕這種購買慾望，痛改前非。請你指引我一些建議。

可以放上blog，以便時下年輕人作借鏡。

止凡回覆：

我看你的情況又不是太嚴重，大約每月3000元花旗貸款，還款三年，加上美容費用大約5000元，還款一年，月入萬14000元，頭一年就每月只可以有6000元的支出吧，過了一年之後就有11000元，用心計計數，節衣縮食，你未必需要再找其他方法去處理，收心養性渡過這幾年，挨過的話，你對理財會有不同層次的領會。

我反而擔心你還不腳踏實地的去解決問題，繼續去找借貸公司，而你對數字又不太精明，隨時會越滾越大。你知道你跟銀行的借貸利率，其實跟信用卡透支分別不大吧。

另外，如果你可以跟美容院談談，拿回多少得多少，這將更有幫助。

謝謝你讓我分享這個故事到blog處，讓更多年輕人可作為借鏡，同時也可以有其他blog友給點意見，可能對你有幫助。

後記：

看到這位blog友的遭遇，很想分享一些舊文章，包括《做股神之前》，這談談想要投資致富，不如先好好理財，搞好個人財務。

有關信用卡的文章有《大部份香港人控制不了信用卡》、《認識信用卡》、《還信用卡min pay不等於分期付款》，其實認識信用卡並不是太難，但偏偏很多人因為信用卡而出事。

這位blog友的處境實不好過，但往長遠想，一個人要長大，受過一些大事件的話，成長速度會快很多的，如果今次能過這關的話，相信她會成長不少。