吐苦水

昨晚收到blog友電郵題為《吐苦水》，按入去發覺字數不少，今天上班泊車後步回公司途中快快看完，原來有關家庭成員借貸問題，得到這位blog友的同意，以假名分享一下。

Ken電郵：

小弟這幾天心情有點沈重，是關於我爸爸的財務狀況。看書看blog記得止凡兄的親朋戚友也遇過財務上的問題，所以希望藉著今次向你吐吐苦水。文章可能比較長，希望你有耐性看完。

先說說背景，我爸爸是一位退了休五年的紀律部隊人員，他是一位很勤力，也很愛家庭的人，在這方面毫無疑問，但這幾十年來的財務狀況卻不是很好。經爸爸和媽媽口中得知，爸爸在二十，三十年前財務已經有問題，經常碌爆卡、透支、卡蓋卡、私貸（bad debt）。我現在22歲，他在我小時候十歲八歲時負債情況最嚴重，儘管是公務員，職級也不算低，但他一出糧便要把大部分錢去還債。

他在我現在長大後才告訴我當年的辛酸事，財務壓力很大，甚至有一刻不想活下去，幸好他沒做傻事。我媽媽當時是一位中小企公司的行政主管，財務上跟爸爸不同，會儲蓄，也不大洗。媽媽也不喜歡看到爸爸這樣的財務狀況，他先後也向媽媽、公公借過幾十萬。有一次爸媽為了金錢和教仔吵架，媽媽氣得回加拿大親戚家住了一段時間，當時我不到十歲，我還以為媽媽去旅行，到長大後才知道原來是這樣。

可能公務員借貸比較容易，爸爸不斷債冚債，雪球愈滾愈大，終於挨到退休了。退休金一百多萬，另外每月萬多元長俸。當時他欠銀行共八十萬，還了銀行債務，親朋戚友街數後，餘下幾十萬。他終於鬆一口氣，也經常告訴自己不會再走以前的路。

退休到現在五年了，但上年又開始借銀行私貸，早幾天跟我說現在有兩張信用卡各一萬的信用額也碌爆了，現在透支了幾個月，同時也有2條私貸，每條二千幾。他問我借錢，我考慮了一天，借給他一萬二。

其實我有點生氣，心想，為什麼還要重複走錯的路？不過我念在父母養育之恩，他對家庭也很盡責，所以才幫他。不知道止凡記不記得我在銀行信貸部門工作，而且幾年前18、19歲也碌爆過幾萬元信用卡。我相信令我勤於學習理財投資主要原因是自己錯過，想改變，也從爸爸的例子看到財務搞不好的後果。

現在的我不算非常成功，但至少覺得還可以吧，一路有進步，由TU紀錄H級升到A級、進修工商管理、先後進了銀行信用卡部門和貸款部門工作、也幾個月前也買了物業，現在也積極研究財務報告，日後打算開公司做生意。

如果爸爸情況繼續差下去，我不知道還會否幫他。其實我也不知道他為何經常欠債，他不是花天酒地，賭錢那種，很奇怪，都不知他如何搞成這樣，是財務智商的關係嗎？他沒有弄什麼excel財務報表，也沒有會計finance的概念，更別說投資...

謝謝你看了我的長篇大論，希望止凡兄作出一點看法吧。


止凡回覆：

很高興收到你的電郵，更把你的私事跟我分享，這問題主要是身邊人有財務問題，我對這事情的確算是有點經驗吧。

其實，親戚財務出問題，幫不幫忙好，我的答案是肯定要幫，就算朋友也一樣。問題在於怎樣幫，幫忙不是只有借錢方法，我認為，借錢這個方法是最不可取的，若你用了這方法，基本上可以肯定有第二次第三次。

不借錢，不代表幫不到忙，你可以以你的財務知識與他好好分析問題，就你爸爸的個案來看，不還錢，最壞打算是什麼呢？破產？破產又有什麼問題呢？一名退休公務員，一萬多元的長俸，搞破產不算是有太大的影響吧。

若幫手還款，之後你能控制到他的花錢模式嗎？我曾花了很多精神幫親戚計劃日常開支，建議記帳，想開支效率，從此親戚慢慢學會控制生活支出。這控制權的操作多只能在你出手幫助時談判，若你對你爸爸還是沒有財務控制權的話，這又難以利用此方法。

兩父子，坐下來好好討論與分析，讓他知道你的財商，讓他信任你，讓他明白自己的問題，這比直接借錢給他更好。賭根、對支出沒有控制能力，這些個人習慣都是很難改變的，一就是要出大事，一就要被控制，若兩者都沒有發生，而每次都有你出手相助的話，下次必會重復。


後記：

家家有本難唸的經，我絕對相信最難解決的問題不會在公司發生，往往是在家中或朋友之間發生。阿Ken很好，願意跟我與大家分享他的問題，當然，這又可能因為大家在網上平台，交流多了，像個知己但又沒有親身見面，自然能暢所欲言，沒有太多顧忌。

我不清楚大家有否遇過此類問題，又或者有否更高明的思考及解決方法，不妨分享一下。又或者，往後你又遇到什麼問題之時，不妨寫過來分享一下，一人計短，二人計長，說不定大家討論了你沒有想過的點子，令你頓然有所領悟，輕鬆解決問題。