認識信用卡

前篇文章指有調查發現香港人的信用卡欠款出現不少問題，讓止凡討論一下對信用卡的意見。

我喜歡運用信用卡，因為交易過程方便，減省零錢找續，而且交易金額可以遲一點才真正過數，變相賺了點點時間，同時又可以累積信用卡積分，平均每250元簽賬就有一元回贈。加上某些商戶又不時會有特定信用卡優惠，所以信用卡消息好處多多，令我一定選擇信用卡交易多於現金。信用卡又方便又多著數，而大部份信用卡都沒有年費的，到底銀行為何要推出這樣的產品「益」街坊呢？

這都是運用信用卡的好處，如果有信心、有能力駕馭這張信用卡及其消息模式，的確你絕對可以免費享受其好處。信用卡公司賺的錢都是商戶給他們的手續費，銀行就更加收取不到你一分一毫。可借，信用卡提供了一個「先花未來錢」的方便，甚至乎給你一個花錢大於你能力的可能，令你有機會賠付信用卡公司及銀行所設下的高利貸陷阱。

一般信用上年利率達35厘，35厘是一個什麼樣的數字呢？今天銀行戶口利息1厘也沒有，樓宇按揭利息也只是2厘多，借股票孖展的利息也只是 7厘多而已。今天數百億美元身家的巴菲特，近40年前投資10萬美元，多年來的平均年回報大約23厘左右。

35厘，如果是10萬元的投資，20年後就有大約就有1000倍的回報，即1億元。如果數學不太好或財商一般的blog友對以上的數字還是沒有太大感覺的話，至少要明白一點，平均35厘是投資者夢寐以求的「天文數字」回報率，而你付信用卡利息正正是以這樣的利率供養銀行。

當然，欠信用卡金額不可能沒有還款，所以不會讓本金一直複利「生長」下去，不少人喜歡只付「最低還款額」，即每月結欠的5%，其實這是蝕非常多利息給銀行的。假設欠10萬卡數，月還「最低還款額」即5000元，但35厘的利息即要近3000元月息，即還款有6成是在還新生利息的，這個模式還款下去，要還12年多（最少最低還款額為250元），總還款額是23萬元左右。可能有些人以為是10萬除5000，即兩年內可以還清，35厘即還多付3萬多元而已，希望這些人從前能更清楚明白。然而，以上例子已經假設還款期內沒有新的卡數，否則根本沒完沒了。

不過，我有時在想，到底受信用卡帳目困擾的人，是「不知而做」呢？還是「知而不做」呢？或是「知而不能做」呢？即好像賭徒一樣，不少賭徒明知要贏賭場接近不可能，但跟他們說理，叫他們不賭，他們仍要賭，賭徒心理可能是「明知不可為而為之」，是心癮作怪多於天真得以為能贏賭場。所以，叫香港人小心用信用卡，把數字及理據攤開討論亦作用不大，控制不了信用卡的始終會是大部份，因此銀行的信用卡收入實在不用擔心。

電視常說「先了解、後投資」，我認為是 「先理財、後投資」才對。要投資成功，不如先在自己的財務下點苦功，起步點是能駕馭信用卡，如果連信用卡也運用得不夠好，又怎能進一步研究更為複雜的投資項目呢？

曾有朋友說控制不了信用卡，所以早把所有信用卡取消掉。又有朋友說買基金的成績比買股票好，因為基金買賣受一定的限制，比股票少了一點方便，所以能較容易作長線投資。更有朋友說他平日放假的話一定不可以在家上網，因為他一定會把股票買入賣出，令投資組合蝕本。這些論點，其實聽得我一頭霧水，明顯欠缺自制能力，對自己的壞習慣投降，承認自己沒有自制能力而用其實操作配合，這樣做合理嗎？