按揭計劃新思維

終於到銀行提出了加按要求, 出奇地竟然有新收獲, 知道了一個止凡沒有想過的加按方法。話說我間自住樓本身有兩份按揭, 第1份是三年前做的H按, 是非常吸引的利率, 所以一定不動, 第2份是大約50萬的加按, 不足1年前所做的, 今次準備做的是第3份, 亦是大約50萬左右。

記得做第2份按揭, 當時銀行職員有提過如果做100萬以上會有一個比較優惠的利率, 所以去銀行之前亦有翻閱第2份按揭合約, 看上年何時做及罰息期如何, 由於當時不知道100萬按揭在利率上確實有多少優惠, 所以沒有再考慮這方面的操作。心中想著的操作是要先放售手上股票拿50萬提早還款, 再連同今次的50萬一次過做一份100萬的按揭, 當中要罰息, 但日後省下多少利息又沒有數據, 還是分開要求第3份按揭罷了。

年假時總共去了兩次銀行, 第一次接待我的職員比較年較, 她只是幫我打個電話確實估值足夠, 之後提醒我帶齊所需文件擇日再來, 傾多兩句都覺得她不太積極處理我的個案, 而我又沒有帶任何文件, 還是初步了解了算。

第二天是另一位職員接待我, 看來她比較有經驗, 我把我的要求再說一篇之後, 她立即建議我這個個案可以考慮一次過做100萬, 當中的50萬左右會自動還掉我的第2份按揭, 即不用先套現拿錢出來還款, 亦可以享受100萬按揭所提供的比較低的利率, 這是我之前沒有想過的操作。

明明估值只能加按多50萬左右, 真的可以連之前的按揭一起做一份100萬的按揭嗎? 當然銀行職員說可以, 我不會作出挑戰。

之後, 我立即表示第2份按揭還在罰息期, 她立即給我印了100萬及50萬的利息比較表,100萬是2.15厘, 50萬是2.6厘, 相差0.45厘, 借100萬比起借兩份50萬, 一年計可以省下$4500。

接著她再幫我看罰息期資料, 又打電話問按揭部, 只要過了5月就進入第2年, 總罰息應該是$6250, 有回贈後, 差額不足一年的利息差就能省回。今天可以幫我照申請, 成功後可以表明借款日在5月才開始, 想得實在周到。

事實證明, 與銀行討論, 比起自己在家中計左計右來得更實在, 不是第2位職員提醒, 自己不能想到這樣的操作, 因為根本不知道可以這樣操作。其實幾個月前做第2份按揭時, 已經學了新東西, 在這之前我還未知道可以不動第1份按揭, 又不用律師費, 就能加按套現, 當時又是自己左計又計, 與銀行討論後才知道。所以要財務自由, 與銀行要有良好關係。

不過, 今次去了銀行兩次, 第2位職員才跟我說這個建議, 第1位職員, 連名片也沒有給我, 也沒有主動預約我, 不知跟年齡及經驗有否關係呢? 相比之下, 第2位職員實在專業很多, 如果她們的收入計算這類按揭成事佣金的話, 她一定比前一位成功。

還要過壓力測試之類, 結果還未有, 有消息再分享吧。