2016年5月26日 星期四

一個秘密

昨天收到一位blog友的電郵,電郵的題目是《我有一個秘密》,看看內容,原來是談論個人的財務及債務,我也幫不上什麼,作個傾訴對象也不錯吧。




Angela(假名):

止凡先生:

你好,我叫Angela,我有一個秘密,無人可以傾訴。因為你我不認識,所以令我有說出來的勇氣。

我欠了約20萬卡數。不能跟家人和朋友說,我覺得太羞恥了。而且我家人也沒有能力幫我償還。自從申請了信用卡更是花錢如流水。

大約一年前,當時我欠八、九萬。我向銀行借貸,他們願意借給我9萬,每月平息1.2% ,分48個月還款,每月還款2955。實際年利率27.34% 。我最初沒有多想就簽了,我對數算沒什麼概念。2955×48 = 141840 。現時還欠36個月未還。

幾個月前我轉了工作,收入每月14000。扣除供款和家用後每月勉強維持到生活。三個月前,我耳仔軟受到美容院遊說,購買約6、7萬的套票,分12個月免息分期。

多謝你耐心看到這裡。我不知道我下一步如何是好,我信貸評級不是太好,向哪一間借貸利息應該都很高,請求你給我一些建議。


止凡回覆:

很多謝你與我分享你的故事,看來你的理財遇到不少問題。

不知道你有否常來我的blog內看文,不少文章正正是分享理財觀念,這對你應該有幫助。還有,小弟的第一本《取之有道》的著作中,有一個小故事講述一位太太的還債過程,她月入數千元而欠債二十多萬,這故事可能對你有所啟發。

沒有確實的建議,我相信你其實也知道你自己的問題,所以才發這個電郵與我溝通。你最需要的未必是還錢的方法,因為還債方法沒太多magic,離不開債務重組、減少支出、儲蓄還債。反而你最需要的是正確的理財觀念,與及人生的計劃。

希望你真正找到問題所在,痛定思痛地去改變。有時讓能信任的朋友知道也不錯,一人計短二人計長,看看有誰能幫忙。

敢問你會否介意我分享這篇文章到blog內,化作假名亦可。


Angela回覆:

止凡先生:

你好,多謝你回覆。其實我有一次搜尋「借貸」字眼時,你的文章放最前,我便開始一篇篇追看。你的文章寫得很好,意見中肯,觀點我也認同。思前想後覺得你是一個很好的傾訴者。在此多謝你花時間把我的email看完。

我知道我的理財觀念很糟糕。每月出糧就已清袋,這些日子我已不想再繼續。我曾經找債務重組,但當時回覆我負債太少,幫不到我。

我知道每次申請借貸查詢的過程會影響信貸評級,這原因令我不能向太多間查詢利息。我有上網找資料作參考,但都是首先要求我給予個人資料查閱信貸評級。我不知如何是好。

我應該向銀行借貸還是財務公司借貸呢?普遍哪個比較好?除利息高低考量之外,我還擔心隱藏的附加條款,是否銀行比較可信?

我已把信用卡剪掉,希望斷絕這種購買慾望,痛改前非。請你指引我一些建議。

可以放上blog,以便時下年輕人作借鏡。


止凡回覆:

我看你的情況又不是太嚴重,大約每月3000元花旗貸款,還款三年,加上美容費用大約5000元,還款一年,月入萬14000元,頭一年就每月只可以有6000元的支出吧,過了一年之後就有11000元,用心計計數,節衣縮食,你未必需要再找其他方法去處理,收心養性渡過這幾年,挨過的話,你對理財會有不同層次的領會。

我反而擔心你還不腳踏實地的去解決問題,繼續去找借貸公司,而你對數字又不太精明,隨時會越滾越大。你知道你跟銀行的借貸利率,其實跟信用卡透支分別不大吧。

另外,如果你可以跟美容院談談,拿回多少得多少,這將更有幫助。

謝謝你讓我分享這個故事到blog處,讓更多年輕人可作為借鏡,同時也可以有其他blog友給點意見,可能對你有幫助。


後記:

看到這位blog友的遭遇,很想分享一些舊文章,包括《做股神之前》,這談談想要投資致富,不如先好好理財,搞好個人財務。

有關信用卡的文章有大部份香港人控制不了信用卡認識信用卡還信用卡min pay不等於分期付款》,其實認識信用卡並不是太難,但偏偏很多人因為信用卡而出事。

這位blog友的處境實不好過,但往長遠想,一個人要長大,受過一些大事件的話,成長速度會快很多的,如果今次能過這關的話,相信她會成長不少。

55 則留言:

  1. 看來理財有需要入課程之一, 需說講金錢對學生不同, 但我們人生又離不開金錢, 不如早早教育更實際!

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    1. 這是教育制度的老問題,一向都沒有理財教育,所以大家很難從正規教育處得到財務知識。

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    2. 因為老師自己都唔覺得自己需要學理財,年年升Point,假期去去旅行也花得起,老了又有政府幫手供的退休金,到退休時才學投資也不遲啦

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    3. 較新一批的教師都沒有這樣的福利,投資理財還是要學吧。

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  2. 每一次遇到問題,都是一個很好的學習和反思過程。危機去到最後一定可以解決,所以要做的是不要在之後製造更多危機。Angela肯下定決心,我也相信之後她會有更好的生活,加油!

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    1. 這也是我的想法,不要再有太多「走精面」的動作了,訓練一下自己好好地艱苦面對吧。

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  3. Angela 下定決心剪晒信用卡先行出第一步,是不錯的做法,值得欣賞。先盡快還清借貸,從新開始。當她三年內還清借貸,應會學到一點理財基本功。經過今次跌過後,日後對消費模式應會審慎很多。加油 Angela。

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    1. 如果能從面對這事件之後成長,令日後理財觀念變得更好,這算是因禍得福吧。

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  4. Angela, 硬住頭皮, 節衣縮食, 培養一啲唔駛駛錢的興趣, 如跑步, 行山, 三國殺, 一來可以慳錢, 二來可以多點體會其他不需多錢但能夠減壓的活動。
    用意志實踐, 發覺累了, 再睇下止凡兄的Blog(當然平時來睇更好啦), 日子總會過去的。但理財知識一定要學呀!!!

    加油!!

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    1. 發展一下「不用錢」的興趣也不錯,香港人的消遣不一定總是要在各大商場店舖的。

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    2. 其實跑步做運動之後人健康左靚左都唔需要去美容院啦

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    3. 一舉兩得。

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    4. 匿名29.5.16

      1)跑步!自我挑戰越跑越多,越煩越要跑!跑出健康美麗人生,跑完幾公里,出一身汗!正!經驗之談!大熱天時,只有夜跑!
      2)午餐時間去書局打書釘,甚麼書也看看,書都不用買!正!
      3)看電視或聽音樂 做普拉提!拉筋...練深層肌肉!
      4)買止凡、鍾記的好書,一本看完再看! 幾十元,看完再看都一個星期!
      多向各BLOG友學理財。
      5)勤讀聖經,親親大自然!

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    5. 蕊的第二與第四點有些矛盾,到底買不買書好呢?哈哈。

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    6. 匿名2.6.16

      無矛盾有些書打吓書釘即可!有些書要擁有,為著有更好的理財觀,這叫投資得值。

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    7. 明白了,謝謝。

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  5. 驚一事長一智,只要有心,一年時間好快過,同時可留意一些債務轉移計劃,利息支出可能會低一點,現階段信貸評級不是你最重要的考慮因素,因為若不做任何事,那高息還款還是要繼續,結果還是一樣,記住唔好信財務公司會有平息,一定要去銀行先了解,他們會在你申請前作評估才開始申請,不要再踏入貸款陷阱,祝你早日解決問題!

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    1. 多謝財叔的分享,感覺上財務公司的借貸一定不輕,超過二三十厘的借貸絕對在幫倒忙,希望Angela明白。

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  6. 匿名27.5.16

    我搵十幾萬一個月都未試過簽咁多美容數。你要記住,每當有人叫你買美容套票,你要提吓自己,一年52個禮拜,頂多做到40次 facial. 手上不應持有多過20張套票。

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    1. 多謝分享,你的收入很不錯吧。

      留言時不妨留個名字,方便交流。

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    2. 匿名29.5.16

      兩星期或十天做一次已可以,塊面需要時間休息!
      實則天然美容品,自家製作更好。最重要是清潔及保濕!
      做運動,新陳代謝快,血液循環好,皮膚及心肺功能等自然好!腸胃也會改善!

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    3. 匿名29.5.16

      講多句,要有正確理財觀價值觀,生活習慣要變,才會有出路。

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    4. 其實這是很好的養生之道,又可稱作由內而外的美。

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  7. 實際年利率27.34% ---咁貴,直情劏人
    去銀行問下,現時好多可以將債務轉過去,息率會平好多, 呢個網可以計下息率幾多
    http://www.hkloanexpert.com/calculator.php
    捱過呢關,最重要係檢討用錢既習慣,態度

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    1. 就算問過銀行,最後得不到新債務的幫助,我相信Angela的處境也不是最壞的,每月至少還有正現金流,真的不足夠的話,身邊親戚朋友也能幫上一把,重點是要改正惡習。

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  8. 匿名27.5.16

    事到如今 Angela不應再考慮向邊間財務公司或銀行借貸 利息和信貸評級問題
    我覺得應該 要盡量減少不必要既開支 以清還貸款為目標出發
    另外 亦要開始增加財商 檢討個人花費習慣 我覺得可以嘗試用記帳方式作為一個參考 去了解自己的消費習慣 從而改善。
    呢到會係你想放棄既時候,可以幫你加油既地方,只要有恆心同埋懂得拒絕 相信你一定能夠 還清所有不良負債

    胖胖

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    1. 多謝胖胖分享,有關記帳,曾經也分享過一些文章,Angela有時間可以回看一下。
      http://cpleung826.blogspot.hk/2014/07/app.html

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  9. 建議 Angela 或大家可以看看電影 The Confession of a Shopaholic. 應會有些得著。happy movie weekend:
    https://www.youtube.com/watch?v=dN_wzx-dRfs

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    1. 香港也有套《天生購物狂》,今天的她,可以以另一個角度去看看。

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  10. 純粹建議,需實際情況配合。
    找一個有穩定入息的親人(可能是兄弟姐妹),做個稅貸,有時候實際年利息可低至兩厘(月平息約0.1%),用他的借貸去還你的卡數,而你就每月還錢給他,總好過蝕利息給銀行吧,倒不如給一些利息你的覫人。

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    1. 這方法是非常好的,重點是Angela能否找到這樣的親戚朋友,而這個人又是否願意幫忙,加上她又是否真的會改過,希望她可以好好想想。

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  11. 消費
    量力而為!
    看這朋友的文筆,思想有條理,你可以解決困難。

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    1. Angela的文筆不錯,我沒有多修改,交代事情的邏輯也很好。

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  12. ANGELA能勇敢面對自己既問題,我相信佢一定可以捱過呢一關~!努力~!

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    1. 能面對,是成功第一步。

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  13. 自由誠意邀請ANGELA今天「立即」開始吃素, 每天慢跑三十分鐘, 自然能擺脫個人的慾望(想要的慾望)與面子(向家人承認自己做錯了, 暫停或減少家用, 或家人的幫助), 我敢肯定ANGELA一年內便能解決現時的果境.

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    1. 禪師的境界不容易做到,但這值得Angela認真考慮。

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  14. echung27.5.16

    最近要去旅行, 都簽了4萬多卡數(4人署假旺季), 本身有能力一次付清, 但由於旅行還有其他洗費, 所以不想一次過付, 就跟信用卡做分期, 利息只不過月息0.29%(年息都不過3.48%), 首兩萬五千還給我優惠利息(一次過$200),其後的才計月息0.29%, 所以睇完覺得奇怪網友要付27.34%的利息! 建議再跟銀行問清楚!

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    1. 做分期月息0.29%,實際年利率應該6至7%左右,不妨問清楚銀行。

      20多厘的確太高了,但可能Angela本身的信貸紀錄不好,不同人有不同待遇吧。

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    2. echung27.5.16

      首$25K 全期只付利息$200; 餘下$16K, 每月付利息$46.40, 那會年利率6-7%呢?
      請指正!

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    3. 簡單一點可以問問銀行,實際年利率為多少,記起有一篇文章可以參考。
      http://cpleung826.blogspot.hk/2014/05/blog-post_26.html

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  15. 如果需要欠債來滿足今天的慾望,那麼明天你必然會引來更多的慾望.

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    1. 很有道理,所以要好好控制、平衡、利用慾望。

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  16. 小宙27.5.16

    Angela可考慮做part time,除了可增加收入,也可減少時間消費。還款期很快過,經一事長一智。以後日子就會好了。加油。

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    1. 這也是個好提議,但要看看她原來的工時如何,多謝小宙分享。

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  17. 建議:
    一、只用現金,絕不賒賬。有粥食粥,有飯食飯。
    二、做一份兼職,把自己每天都搞到累得不行,積極面是多了一些收入,消極面是減少亂花錢的機會。
    三、不要無止境地追求物質享受,無欲則剛。
    四、應尋求精神方面滿足,如充實自己,多讀文學、哲學等,最好記得多讀財經方面投資致富的書,像價值投資就很值得學。
    都不行的話,就找一個賺錢能力非常好、又很會管你讓你心服口服的人,嫁給他,一定會很幸福。

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    1. 最後一步最好,但又最難做到,多謝Ch兄分享。

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  18. Angela的故事真的發人深省,之前自己也想出文但沒說出來,其實她可能找對了對象,她想借貸,當然找到了之前有文章推介加按,借貸,之後又連續不斷宣傳不相識的人如何靠加按買十層八層樓的blog.我相信不少人看了後都好想申請借貸,如果再看巴黎先生叫人拿父母樓宇加按買高息股更加不得了。

    說回Angela 的情況,自己很多年前也有相同經驗,碌爆卡又儲不到錢,當時不好意思地找屋企人幫忙,但真正改變是看了一本巴比倫富翁的書,那時還以為是真人真事,後來才知道是理財專家的書,痛定思痛下把所有信用卡取消(之後三年也沒有申請,現在隔一天兩便清卡數),甚至連提款卡也不要,逐步減低自己的購買欲,然後慢慢儲錢,零存整付,自願強積金,月供股票,當自己一出糧便拿去強制儲錢的話你便不可能胡亂花費。建議在還錢過程中仍然儲一至二成人工,還有不要再看什麼叫人借貸的blog了!未來我會多寫安全理財的文章,分享自己過來人的經驗。

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    1. Manfred兄對借貸很反感,可能因為自己的經驗吧。每個人有不同方法,要成功不一定需要借貸的,尤其未能駕馭者,借貸絕對有反效果。

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    2. 止凡兄還年青,可能不知利息高企的影響,再過多一兩年香港都加息的話大家就會深深體會到。

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    3. 絕對明白,所以貸款操作亦要考慮策略轉變的靈活性。

      其實,這裡有過千篇文章,談及借貸的不到十份之一,每篇借貸文章差不多都有重覆提醒借貸的風險,亦從沒有推介宣傳借貸,只從財務知識的角度分享借貸的考慮,偶爾分享一些借貸的成功與失敗個案。未想贏,先想輸,亦是投資者應有的態度吧。

      你希望blog友看到你分享的安全理想文章,我十分支持,但也請別把這裡定性為宣傳借貸炒股的地方吧。

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  19. 匿名28.5.16

    這種事件身邊經常發生
    如小弟的親弟弟也在前段日子踏入借貸陷阱
    每月還款佔收入達6-7成 而所購買的只是一項會眨值的商品 不幸的是他剛好失業 為了少少十萬元還沖口而出說要跳樓
    人不學理財 就會被財所弄
    我幫他找工作 還得找他坐下來教他未來洗錢方法
    而第一步就像文中事主一樣
    1:取消信用卡 要也只可留一張限額信用卡 而且短期內不能提高信用額
    2:以後借貸買東西每月還款只可佔收入最多5分之1
    3:盡可能買東西用現金 不用信用卡
    4:每月限定扣除支出要儲蓄
    若自己沒定力儲蓄 找個身邊最能信任的人幫你儲蓄 就像我限定自己弟弟今後有小部份金額交由我幫他保持
    5:每次買東西前 大額類必定要跟人商量
    6:每月記帳

    經一事長一智 記得汲取教訓
    想方法去改變 解決 不要愈踩愈深
    Zero

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    1. 多謝Zero兄分享這個故事,希望你弟弟因為這事情而改變,有更好的未來。

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  20. 人總是軟弱的。每每告訴自己要節制,但當引誘出現時,節制就不知跑到哪裡去。
    看到得多前輩對ANGLELA的正面建議及鼓勵,畫面很美。
    但我覺得這樣還未夠,若ANGLELA能找到一位能分享自己財務狀況、能不時鼓勵提醒自己節制的朋友,應能事半功倍。

    我身邊就有這樣的例子,雖然還未到向財務借貸的地步,但已開始向朋友借。
    我每次看到或聽到這位朋友又有購物慾念時,我都會反問她「你有錢嗎?」,然後給她計數,把她日常開支重頭計一遍,讓她知道自己每月有多少「零用錢」。

    這動作做多了,她在購物前開始會思前想後,等到大減價才作決定。
    但願ANGLELA也能找到陪伴自己渡過難關的朋友。

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    1. 人總是軟弱,但人也可以很堅持,希望Angela能吸收這裡的意見,好好改善自己的行為。

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