家族自製保險

曾參與《iMoney》新春團拜,當日聽到其他專欄作家的分享,自己亦有得着。當時同組的另一位專欄作家吳澤偉先生分享了一些保險的想法,回家整理思緒後,在這篇分享一下。


當時有讀者提問,指與投資基金相連的保險是否值得買,吳先生就斬釘截鐵地說不值。背後原因由保險歷史開始談,如何演化到今天的投資基金相連保,帶出保險的理念,當日筆者聽得津津樂道。

另外,有讀者談到人壽、危疾保險,一般每年付2,000多元保費,保額可能賠50萬元、100萬元,若投保人本身資產不低,相對之下這樣的保額並不吸引,買這些保險還有意思嗎?吳先生又再斬釘截鐵地說沒有意思,若身家能支付這些意外的後果,的確不用花錢買保險。

實不相瞞,其實小弟也早有這個概念。話說10多年前剛出來做事,某張信用卡推介保險計劃,利用每月結餘額(好似是拖欠部分)計算出保費金額,可以享有一份人壽保險,保額達50萬元。

詳情細節筆者都已經不太記得,當年好似申請了,因為感覺50萬元是好大的金額。及後,資產在慢慢累積着,回想這個保額,心想︰「死了才得50萬元?太少了吧!不抵死呢」。所以,保險這東西也是相對的,自己保到自己,無需給保險公司賺。

安排財務自由操作,一般是會把保險的支出計算在內,重點是希望萬一不幸出事,也別影響財務自由計劃。出事可以是經濟支柱過身、一場大病、長期疾病等,這些可以一朝摧毀整個計劃的事情,都能以保險來避免。

聽過吳先生這位保險專家的意見,更加強化了筆者的想法,若資產到一定水平,不太需要買一些一百幾十萬元賠償保額的保險。因此,筆者想到另一個「離地」一點的做法。

若身家累積了不少資產,要應對這些突如其來的不幸事件,可以撥出100萬元至200萬元來應付。這個金額的流動資產對一般打工仔來說可能很多,但若擁過千萬元身家之後,只要資產輕輕增長一兩成,就多100萬元至200萬元出來。重點是要預留這部分為流動資產,隨時能套現以應付問題。當妥善把部分資產撥作保險後,未必再需要特別考慮買保險作保障,遇上急事發生,亦不會影響財務自由的狀態。

這個操作有一大好處,因為人越老,越多病痛,保費就越高,甚至不受保。萬一真正出事的時候,保險公司又可能因某某條款不賠付,與其靠人不如靠自己。依這概念,更可以於家庭中搞一個資金池,若任何一個家庭成員出事,就以這個資金池來支撐成本。對於應付長輩生活及醫療支出,一家兄弟姐妹可以商量出一些好方法。無事發生,資金池就放於穩當的地方去增值,有事就當保險賠償金來用。

利用保險也好,自製保險也好,合製保險都好,最重要是知道自己處於甚麼狀態,面對怎樣的風險,作出適當的應對。當然,亦可以提高保額,買一份出事後獲賠一千幾百萬元的保單。至於「離地」與否,不同人處於不同狀態而已。

文章連結:imoney

另外近期在YT談及保險,有興趣可以重溫:


https://youtu.be/JtqClSW3Yiw

留言

  1. 保險公司咁好賺,當然唔係買保險,而係買保險股,如友邦,平安,友邦以前嘅亞媽AIG

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    1. 買保險,係唔應該望好回報既,大吉利是

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    2. 買保險係支出!

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  2. //重點是要預留這部分為流動資產,隨時能套現以應付問題//

    今時今日財仔咁方便, 有物業要按返100萬出泥好易, 都無必要流動資產
    留返既只係摃桿額/信用額, 唔好炒都咁盡, 對有產者泥講就好夠

    --Dogdogchi

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  3. 自己攪,小心要交稅!當年遮仔會被大批追稅,攪到好多小型好好賺嘅遮仔會唔再玩落去……

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    1. 唔係要開盤生意咁搞喎

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  4. 一家人攪到金錢糾紛, 得不償失。 如果有一千萬身家都只係每年比幾千蚊保費,何樂而不為?

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    1. 當然,家人感情唔好,就麻煩啲

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  5. 其實這種方式我無記錯類似以前的標會,但最大的風險就是人,相比起信一個私人協議,保險公司由於有法規規管,始終較安全。

    另,由於本人也曾在保險業做過一段時間,其實常聽講保險險呃人,其實人呃保險的情況更多。

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  6. 止凡,我都好喜歡計市面上的保險、人壽、年金之類的expectation value, 多謝分享!
    廿多歲時,親友不斷說服我買保險、「什麼買個保障、人人都買…..自願醫保咁便宜」,我認真看過保險條文後,決定不買,反而把每年供款約數買了友邦保險股票,過了十年,股票金額已足夠保障自己日後的醫療支出。

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    1. 你係計值博率? 一定計唔掂數架

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  7. 當然,我認為保持強健的身體比出$買保障重要,天天運動、健康飲食和心境開朗!祝大家身體健康!

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    1. 當然,不過有時天意難料

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  8. 愈老愈唔抵買(一年百幾萬),但後生卻要買,因為後生財產未足夠支撐醫療支出,但千幾銀可以保幾十萬,甚至過百萬醫療費,係值嘅。

    仲有,唔一定買保足個D,人老買Top-up都係折衷選擇。

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  9. 保險,有時又真係有咁既需要,不過只需要買針對性,足夠就可以,唔係樣樣齊就代表買得好。

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  10. 保險呢樣嘢,令人又愛又恨
    有需要時,筆錢可以好有用
    但買嘅時候,當然唔希望用,特別係醫療保險

    剛出來工作不久,受傷生病入院,有醫保,可以住私家,仲有住院現金
    比住公立醫院,待遇好多了
    藥冇咁難食,環境好好多,貼那些藥貼,滿面疤痕都會神奇消失

    年紀大咗,佢不斷加loading, 呢樣唔保、嗰樣唔保
    就後悔供咗咁多年

    所以仲諗緊
    駛唔駛幫BB買保險......

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