2020年8月16日 星期日

年金適合咩人買?

有網友留言指年金不值得買,因為它搞來搞去的錢都是自己的,當事人足夠長命才能賺,否則是輸。大意是指按投資回報計算考慮,年金要成為好的投資項目,唯一條件是當事人長命,可以長時間地支取年金。

其實年金並不算是投資產品,因此以投資回報去計算考慮,本身可能「對錯號,入錯座」。大家應該以理財產品對看待年金,它能讓一些不太懂得理財的人,透過購入年金去製造現金流,讓他日退休時也有被動收入保證。若本身懂得投資理財,有良好儲蓄習慣,積穀防飢、積錢防老,未必需要透過年金去處理。只不過,現實未必人人做得到,不少人更是「月光族」,多錢在手就失控。因此,年金絕對有其價值。

除了年金,坊間對於強積金亦有不少負面批評,不少意見認為強積金乃「益基金佬」之舉,回報差、手續費高。當然,現實中的確出現此情況,以投資角度看,強迫打工仔把血汗錢投到這些地方,感覺不太良好。然而,論點與上面有關年金的討論差不多,可能有一部份人,到老一場空,強積金能讓他們退休時不用一窮二白。

身邊有一些於低下層幹活而剛退休的前輩,他們一生人,銀行戶口從未見過6位數字,5位數字也少見。其實社會上這些老人家不鮮有,收入低,月月清,有時不止清光,更要借貸渡日。有了強積金,累積了十多萬元,退休取回時一下子可以解決很多問題。對很多人來說這不是甚麼錢,但對這些老人家來說是一筆大錢。倘若靠他們自己的理財能力去儲蓄,不太可能累積得到這筆錢。雖然預計這筆錢很快會被花光,但也替他們開心。

始終,很多人不喜歡「強迫」,強積金就是一竹篙打一船人。幫低下層就好了,何解要全民強迫參與呢?好似年金一樣,有選擇性,加點稅務誘因鼓勵人參與不是更好嗎?但又要想一想,若有選擇權,又返回老問題,無理財能力甚至收入低無交稅的人多不去選擇,計劃又變得徒然。

文章連結:蘋果日報

14 則留言:

  1. 年金,對不擅理財的人,有存在價值。
    但強積金,像我已無穩定收入,現金流因政府政策而中斷,卻無法挪用應急。
    扮永久離港,會犯法。
    冇新資金投入,強積金只會被管理費、行政費蠶食。
    身邊好多朋友,大學畢業,做幾年嘢,結婚生仔,全職家庭主婦。
    她們的強積金,蝕到入肉。
    強積金,設計原意可能好,實際運作欠靈活,亦欠人性。
    即使用你在積財智富中,提到的方法,因冇新資金投入,效果仍極差。

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    1. 如今環境極艱難,希望鼓勵下大家,加油,別太灰心,明天會更好。

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    2. 關於強積金的投資方法,可參閱《Ben Graham資產配置指引》一帖與其討論
      http://bennychungwai.blogspot.com/2017/09/ben-graham.html#comment-form

      年金是任何擅理財與不擅理財的人都應該持有的理財產品,端的看年金的性質,如相同於強積金是以基金方式則可使用以上相同的方法炮製。Graham這個Tactical Asset Allocation去管理退休金是最好的方法,在美國,越來越多退休金經理便採用相同的方法。

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    3. 年金適合不想花时間學習投資或者害怕風險,而希望把投資假手於人的朋友.這並沒有對或錯.

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    4. 又再在止凡兄和ch liu兄的文章重溫了一些經典的好東西。

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  2. 不過年金有免稅,也在投資上多了一層考慮。

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    1. 對呀,若個人入息稅高至17%,那又更好計算

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    2. 強迫金自願供款也可以扣稅,難道又自投羅網嗎?
      年金有扣稅不是投資的原因。

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  3. 我覺得其實最緊要知道自己買咗咩?是否適合自己?以我自己為例,買了一個保證內部回報率有3.1%的QDAP(每年供$60,000,供5年,第六年開始每月攞$3,100,攞10年), 我覺得作為自己退休投資組合其中一部分,絕對適合,供款期更可扣稅

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  4. 有一親戚理財不善
    有問過我好唔好買年金
    當時我對年金毫無概念 只好說自己不知道
    回想轉頭
    其實年金係好適合佢嘅

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    1. 理財不善?發生過什麼事?

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    2. 佢係舊制公務員
      有半份長俸收緊
      之後都係睇佢自己做化

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    3. 退休了,祝他好運

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