改變自己更好

今天止凡駕車時聽到收音機，播放著政府就長遠房屋策略舉行諮詢會的一些錄音片段，當中有一位80後發言，質問房屋局長有關高樓價問題，指自己及不少朋友不能上車，因為香港的私樓樓價實在太高。在發問中，這位先生清楚地說明了一些數字，透露了他財務知識的底子。

這位先生所說的數字是這樣的：「今時今日，一個新界上車樓，400多平方呎，至少都要 400多萬，要買樓上車，就要 3成首期，即 120多萬元，我們平均一年收入大約 24萬多，120多萬即代表要我不吃不喝不花任何錢地儲蓄，亦要 5年多時間才夠首期買樓上車，這是一個什麼世界呀？」

論點非常清楚，數字亦沒有錯，只是財務知識概念不足，露底了。其實看這個blog的常客應該不用多說都會明白，不過我發覺越來越多新鮮人看這個blog，所以都要不停溫故知新，討論財務知識，對各人都有好處。然而我一向認為，對的道理不怕煩，多講無壞。

這位80後的說話有何問題呢？第一，新界上車樓為何要400多萬起步呢？200萬以內就難找一點，但300萬以內還多的是，因為我就住在這個界別的物業內，環顧四周，多的是也。第二，首次置業就要有3成首期嗎？今天沒有9成半，但相信還有9成按揭吧，到銀行問過沒有？

第三，一年收入大約24萬，要5年不花分毫的儲蓄才成嗎？好明顯他假定了自己的工作表現是平平的，沒有改變自己找尋光明未來的決心。小弟在工作上已經不算出色，但首3年多的薪金就已經增加了一倍（可能起薪點太低吧）。然而，今天開始不太著重薪金，而是比較著重工作滿足感、成功感，為何要拿剛畢業的薪金與樓價比較呢？

最後一點，亦是最重要的一點，樓價是什麼？樓價是買賣交易的記錄，樓價成交，即有買有賣，這位先生應該要明白，他沒有積蓄，收入低，買不起香港所謂上車盤，但今天有此樓價，代表香港還有不少人能買。香港走自由經濟路線，大約一半人有物業，即物業買賣及定價應按這一半人所定，外來人士已經被政府的BSD擋住了，能支持這個樓價指數是買賣雙方的角力。

所以，明白這點後，不是要政府打擊樓價令自己能上車，而是想辦法成為能買樓的一份子，一起享受經濟發展令資產升值的上流力。但他的概念是要政府推低全港樓價讓他上車，自己不在一半人之內，可能是第60%的人，就要政府多建10%的單位，自己還是上不到車，可能在第70%的人之內，就要政府多建20%單位。最後連拿最低工資的都有物業時，香港的物業又會變成另一個價值了。

不是所有80後也上不到車，我身邊亦有80後朋友積極準備上車，他們所看的樓市運作跟這位先生的理解完全不一樣。他們都找過經紀睇樓，看中某單位之後又打過電話到銀行問按揭，積極做過功課及計劃，努力工作，控制支出。只工作了3年多，但他們在今日的樓價之下亦覺得上車沒難度，只是在想值不值得現在買入的問題，考慮點還是價值，並不是政府要做什麼的問題。

希望向局長發問的這位先生能看到自己的不足，改變自己，計劃未來，比改變政府來得更容易吧。老是抱怨的話，要這輩子能在香港買樓，難矣。