2011年11月5日 星期六

特別的操作

記得從前, 出來做事不久, 家庭又出現財務問題, 止凡就申請了一個循環貸款戶口, 不借就不用利息, 而借錢就要還大約7%息, 以任你何時借錢及還錢的戶口來說, 7%不算多又不算少吧。就此, 用錢時有一個好的緩衝區, 不怕用錢用到零就大鑊。還有一直以來都很多稅貸, 折算年息約4%, 有些更低, 有時都會借一點, 加添個人財務上或是用來投資。


到後來, 循環貸款的戶口要收取1%的年費, 是可借貸額的1%, 即我有否動用這個戶口都要收取1%, 當時我的借貸額是8萬蚊左右, 所以每年要付年費800元, 而當時我還有買樓及結婚這些人生中的大洗費還未完結, 於是我又把這個戶口保留了兩年, 中途用的錢不多,到最後都是取消了這個戶口。

至於稅貸, 借過三、四年, 每年借出10-20萬, 有時用這筆錢還循環貸款, 有時動用了孖展, 又用稅貸資金放在孖展戶口, 使孖展水平停留在低水位, 但漸漸又會發現這類貸款雖然利息很低, 但要定額還款,好像供樓一樣, 不過要一年供滿, 除開每個月的還款數目都要過萬, 在個人理財的感覺十分不好, 因為每個月都有現金流出, 對自己資金的控制變得更亂。

幸好自己都算是一個很有紀律的人, 手頭試過這麼多負債產品, 但每一次都是令我的財務更穩健, 不會因為負債而中招, 甚至破產。多年後的今天, 我已經對這些產品的興趣大減, 沒有循環貸款戶口, 接到稅貸電話都會立即收線, 因為我已經建立了一定量的資產, 利用這些資產我可以得到更安全、方便及便宜的借貸。

例如假設你已經有100萬股票, 我說是現在恒指不到20000點時的100萬, 這100萬股票都是實力股甚至是大藍籌, 在這個股票組合下, 你的孖展水平大約可以動用50萬貸款, 如果是再買藍籌股的話應該可以多買100萬的股票, 因為買入的股票又會有大約50%的孖展水平。在這個水平下, 如果你當這個組合是一個10萬元的循環貸款戶口來用, 你看風險又多高呢?

要被迫平倉, 你的股票組合要瘋狂地在短時間內跌去80%以上, 即恒指要到4000點, 而我這個假設就是你同時已經用盡了這個10萬元的貸款額, 但其實你的股票資產組合都會不停派股息給你, 除了人工, 你還在收息, 真的要應急才用貸款。

而不用貸款時, 銀行又不會收什麼年費, 我就試過酒席要出一張11萬的本票, 明知這是酒席後的人情會補償得到, 但很多人就是要留定一大筆錢作預備, 我起初以為可以用信用卡, 誰知經理話信用卡找數要收手續費, 我當然到銀行買本票也不會給他手續費。到銀行, 戶口內沒有11萬, 但我叫職員在我的孖展戶口過數開本票, 有趣的是我要向她解釋了幾句她才知道孖展戶口是可以出現金本票的, 當然她又問過銀行經理, 又打電話問過總部之類。

到現在還有很多人一聽到我會用孖展, 就好像高人一樣勸導我, 叫我小心一點, 孖展會死人之類。我非常多謝朋友們的關心, 不過我對我的理財能力有信心, 有足夠能力控制負債的。有時我會想, 如果連個人財務上的一些負債都控制不了, 未來又怎可以做一盤生意呢?

如果大家都有一些財技上的操作, 例如物業加按套現 (我也試過), 不妨分享一下。

9 則留言:

  1. 匿名5.11.11

    高手. (財務自由瘋子)

    回覆刪除
  2. 匿名5.11.11

    有用過股票孖展,真係要小心使用,上次5號跌到33蚊差D令我死亡,佢可以令你行得快D,但要計好數先好用

    用佢都唔會同人講,好多人都認為十分危險,但用得好,其實係幾好的工具

    ww

    回覆刪除
  3. 匿名5.11.11

    我真的好害怕借錢。我想請問你是否我的Blog你覺得沒有興趣或者太難明呢,又或者沒有貼士? 所以你無興趣呢?

    回覆刪除
  4. 止凡兄, 您好~
    小弟無意中到訪了你的網誌. 在多加細閱下, 發現文章中的智慧實令我獲益良多~

    其中可利用持有的股票再加上孖展操作, 在需要現金周轉時作現金貸款~
    未知止凡兄可否告實際如何操作呢? 在此先行謝過~

    我的電郵: bebuyflat@gmail.com

    回覆刪除
    回覆
    1. 如你想運用借貸,又對這有興趣的話,不如看看小弟的第二本財經著作《積財有技》,當中有一些討論的。

      另外,有時間又可以看看以下的幾篇文章:
      http://cpleung826.blogspot.hk/search/label/借貸經驗分享

      刪除
    2. 感謝止凡兄的賜教及提醒~
      小弟較早前己細閱 "借貸經驗分享1~6" 並已多加思考當中存在的風險.
      而且亦本已打算收藏止凡兄的三本著作, 好好讓自己進修一下~

      對於借貸, 在借貸利率如此低(月平息只需0.1%) 的情況下, 只要能在實行前小心考慮自身情況加以善用, 其實確能在低風險到零風險(將貸款存放到Mortgage Link戶口內)下賺取回報.(當然風險越低回報越低)

      只是在投資及備用現金周轉上取得平衡確實必需, 而以往只以為股票孖展只能在買入時操作, 未曾想到可以隨時借股票現貨通過孖展提取現金(雖然利息較高 8-10%) 但以每日計算, 好適合短期周轉之用~

      可惜一般銀行職員未必能即時解答, 又或需輪候多時. 所以想請止凡兄指點一下迷津~ 未知 HSXC 或 BOxHK 有否此類服務呢?

      刪除
    3. 我用的是hsbc,其他的不太清楚。
      雖然這些孖展倉不算複雜的操作,但的確一般銀行職員都不能解答,你可以找找負責投資部門的職員問問。

      刪除
    4. 明白, 謝謝止凡兄~

      刪除