借來的起跑線

看了R兄最近分享的文章，講述有關他太太的哥哥準備結婚置業時，其母親希望借錢幫忙的故事。看完故事之後，心中有點替他們著急，但人家的家事又怎到外人指指點點，還是借這題材討論一下止凡對現今青年人的「起跑線」問題的看法好了。

R兄故事的分享可以到以下這些連結看：
http://rhung1005.blogspot.hk/2014/10/blog-post_20.html
http://rhung1005.blogspot.hk/2014/10/blog-post_22.html
http://rhung1005.blogspot.hk/2014/10/blog-post_24.html

在文章中，有一個情節是R兄太太跟母親對話，由於金額以及哥哥的往績關係，R兄太太拒絕借錢予哥哥置業。而母親當然失望，因為作為一位慈母，子女任何情況都會盡力幫忙，這就是「母愛」。而我在其中兩篇留言都表示了意見，包括以下：

留言一：
中國人有句話：「慈母多敗兒」，母愛很偉大，但也要發揮得正確，男事主今天的德性，我想是有原因的吧。

留言二：
可能討論時可以改一改方向，試強調一點，就是讓兒子背起這層樓並不是對他好的，令沒有能力的人去操作更大的資產或負債，這是害了他不是幫了他，可試舉一些例子說明這情況，如果媽媽聽懂這道理，可能有轉機。對立地解釋為何不借錢，因為他沒有信用，不值得借云云，媽媽未必理解的，始終母愛太強。

R兄家事的詳情就不多作交代，如果blog友覺得沒頭沒尾，不妨先到R兄看完故事再來。今天想討論一下慈母的舉動，近年時興談及父母親替子女安排一條很好的「起跑線」，讓子女在社會上更有競爭力，由入讀名校、讀興趣班、到出來做事時幫子女付首期置業，把子女入世時的「起跑線」提前了不少，讓他們的競爭力提高了不少，這是愛的表現，但效果又是否如父母所願呢？

我們可以觀察到，在這世上絕大部份的成功人士，都是靠自己能力打出頭來的，大家可以看看所有超級富豪，沒有那一個是靠本身父母親安排一條很好的「起跑線」來致富的，相反他們多會有一個不太好過的童年，才造成他們今天的能力。可能有人會問，看看富豪的子女不都是富豪嗎？也是贏在起跑線呀！不過，他們是富二代，首先，看看自己有否實力把子女變為富二代，令子女在「廢了武功」的情況之下還能在萬人之上。還有，把子女都變成能力低的富二代，在我看來，我不認為這是好事。

如果自己不是富甲一方，子女就不可能成為富二代，還是要出來社會做事、生存、入世的話，重點就在於建立子女的能力了。為何謂「慈母多敗兒」呢？因為慈母所做的事情，很多時都是在阻止子女建立自己的能力，任何事情都替子女好好安排了，完美地把子女的武功都廢了，當自己兩腳一伸之後，誰繼續守護子女呢？這時候慈母的子女才真正面對這個世界，才驚覺自己根本適應不了，看這多殘酷呢。

近年香港樓價高企，不少父母都會拿自己多年積蓄幫子女置業，有人甚至話這可能是某程度在推高樓市。這個動作本身到底是對子女好還是壞呢？在不少父母的角度，幫子女置業就是改善了子女的「起跑線」，令他們更有競爭力，很直接簡單的結論，一定是幫了子女一個大忙，但我反倒不那麼認為。

如果子女本身有能力、有計劃、有財務知識，只欠首期，就算父母不出手，本身都可能有一個不錯的計劃，可能是5年上車大計之類，父母出手就只是幫助把其計劃加快，這算是好事。可惜，今天有多少青年人有這樣的財務知識呢？本身不知置業是什麼樣一回事的子女大有人在，而父母硬要把帶有負債的物業加諸到這樣的子女身上，這可能進一步打亂了他們的財政，置業之後是要供款的，對於本身不善理財的子女，多了物業可能只是害了他們。

香港在大部份時間，置業都是穩賺的，但我想大家都不會忘記負資產的時代，金融風暴，沙士時期，金融海嘯，這些幾年一次的事件都嚴重地打擊經濟，不少打工仔連份工都保不住。當時有間負資產的物業是怎樣處理呢？沙士時期，普遍業主都是靠自己置業的，因為幫子女上車的普遍念頭只是近年的事情，但當時有自置物業能力的香港人都感徬徨，如果今天子女對置業一無所知，全靠父母安排置業，對這樣的衝擊又有何反應能力呢？

有一個現象我觀察多時，對財務控制不好的人，輕則成為「月光族」，又可能不時都會欠卡數，又會問家人借錢，再會問親戚朋友借錢，甚至欠財務公司之類，有些更可能會申請破產，他們沒有能力駕馭自己的財務，於是久不久就可能會「出事」一次。然而，他們「出事」的嚴重性是跟他們的收入能力有點關係的，如果是最低工資打工仔，每月一萬幾千人工，可能欠款20萬已經是負擔不起的了，可能需要求救，甚至申請破產吧，這為之「出事」。

如果是小康之家，父母有點能力，20萬這個數字沒多大問題吧。但如果子女是做專業人士的話，而他們的財務控制能力又不好，甚至有嗜賭惡習，20萬的問題，對他們來說就根本不是問題，因為很多銀行、信用卡公司及財務公司都很樂意向他們借貸來解決這類問題。可惜他們沒有因為專業知識而增加了財務的控制力，收入高的他們會令他們增加支出，可能經常換車，又會愛上貴族玩意，或者上賭船當豪客之類。對他們來說，「出事」的數額可能是200萬吧，在這個時候，父母要幫手解決就沒有之前例子般容易了。

如果幫子女置業，就好像放大了子女的「出事」能力，從前欠債幾十萬就曝光的事件，今天他們有一間父母安排給他們的房子，市面上實在有太多借貸機構會打他們主意，願意給他們加按套現。因此，幾十萬不再是問題了，因為父母送了一間「負債提款機」給他們，他們「出事」的能力一下子提高到幾百萬了，這個改善「起跑線」的行為是一種幫助嗎？

雖然，現在不是「捧下出孝兒」的年代，然而，如果父母真正愛子女的話，在每做一件事時，都應該看這件事有否幫助到子女的「能力」，因為在正常情況下，父母都不能照顧子女一輩子，子女總有一天要面對世界，要在這個世界上成功，子女靠的絕不是你對他們在物質上的「幫忙」，而是他們自身的能力。父母還在世上時，應該好好把握機會啟發子女的能力，教導他們，這才是最好的方法（除非你留下的財產足以吃幾代人，這樣的話，子女的能力高低都不要緊了）。

寫這篇文章的同時，希望R兄可利用當中一些論點，令太太母親真心明白她的行為不是在幫兒子，甚至可能是在繼續害他，而是越害越深，希望她能反思一下，用另一種方法表現母愛吧。對於借錢不借錢的問題上，如果母親總以為借錢這個決定是在幫助兒子的話，討論只會在對立面上，更可能影響關係。