買樓上車實戰經驗

止凡看完一篇題為《80後上車實錄　幾萬蚊做業主》的文章後有感而發。

話說本人買人生第一層樓時都是未到三十歲的, 等於現今的「80後」, 剛出來工作六年多就買樓, 可是過程又不算是太辛苦, 跟大家分享一下。

本人因家中有財政問題, 工作後大約頭三年的儲蓄只能付諸流水, 所以實際上只有三年多的時間儲首期, 但本人又不是飛黃騰達的金融巨子, 同時又要還讀書時借下政府的債, 在這種情況下, 一般的「80後」多會認為要買樓好像是不可能似的。

但我還是買了樓, 是屯門的細價樓, 加上是九成五按揭, 我間樓當時賣122萬, 按95%即大約六、七萬元首期, 記得當時剛巧有信用卡公司提供八萬多元的低息套現 (當時利息真是低得很, 現在多家銀行水浸, 所以都有很多這類套現機會), 所以沒有拿過實錢出來就買了樓 (當時有股票在戶口, 只不過不用沽股套現)。

按95%覺得不好的地方, 除了還息比例高外, 還有銀行及按揭公司查證的資料十分多, 有些不一定可以提交, 例如你沒有打薄的習慣, 要交三個月戶口資料就會有困難了, 有時他們會檢查你戶口中出出入入的數目, 有需要會要求你提出過戶予其他戶口的資料, 我就曾經因有些金額是每個月過戶到母親作家用, 銀行要求我交出母親戶口證明及我的出世紙證明母親身份!

上車了, 三、兩年後過了罰息期, 可以檢視一下自己的儲蓄及各銀行的按揭計劃, 並作出一些財技以減少利息支出; 一看之下, 銀行對自己的物業的估值已經升至160萬, 由於自住的關係, 又沒有搬屋的打算, 除了眼白白看著自己物業的價值上升, 我選擇向銀行申請了轉按, 由原來的122萬95%按轉成160萬70%按, 由於借錢金額相約, 不用拿錢出來也能把按揭比例調整至七成, 銀行的回增金額又補貼律師費, 更能享受低息環境的好處。

同時又檢視太太外家的物業(以太太名下購入的), 由於她家物業在五、六年前做按揭的, 現在的按揭計劃都一定更有吸引力, 於是也申請轉按, 供款多年加上樓價升值, 再按足七成, 要維持現在的供款額的話, 可以套現超過五十萬出來作其他投資用途。

以上兩個都是屯門二百萬以下的細價樓, 上車成本也是不多, 希望多一點經驗分享給「80後」們, 少一點怨氣, 多一點包容, 路是自己走出來的, 我以上的財技如果遇到樓市低水時都不會成功使出, 當時也曾考慮租樓, 主要決定在於對後市的信心; 風險是自己管理及自己承擔的, 沒有錢就要學理財、學投資, 想辦法改變自己, 改善生活, 想不出辦法只好落後一點了, 人家有辦法加上冒些合理風險, 成功得快一點是正常的, 經常上、下班時看到大部份打工仔都是在車上打機、玩電話、訓覺...有多少是珍惜力爭上游的每分每秒呢? 我在車上大部份時間都會看工具書 (管理、金融、理財、哲學、名人傳記、投資等), 很少看故事小說類, 一、兩星期完成一本, 大家都加加油, 向成功進發。